Assicurazione sanitaria per espatriati: regime locale, CFE o assicurazione internazionale

Trasferirsi a vivere all'estero cambia il modo in cui si è coperti per le spese sanitarie. Questo articolo vi aiuta a individuare il vostro status (distaccato o espatriato), a capire cosa offrono il regime del Paese ospitante e la Caisse des Français de l'étranger (CFE), e a riconoscere il momento in cui un'assicurazione privata diventa una questione da porsi. Non sostituisce il parere degli enti ufficiali: le regole dipendono dal vostro Paese e dalla vostra situazione, e non vi figurano tariffe.

Espatriato o distaccato: il vostro status determina la copertura di base

Tutto parte dallo status. Un lavoratore distaccato svolge la propria attività all'estero per una durata determinata restando iscritto al regime di protezione sociale del Paese abituale di impiego, e continua quindi a versare i contributi al regime francese^[1]. Un espatriato, invece, non è più collegato al regime di sicurezza sociale francese e rientra obbligatoriamente nel regime locale del Paese in cui lavora; deve versarvi i contributi^[1].

Il distacco è limitato nel tempo: 24 mesi al massimo salvo deroga, per un lavoratore dipendente distaccato o un autonomo in missione temporanea nello Spazio economico europeo (SEE) o in Svizzera^[2]. Un assicuratore precisa che, salvo casi eccezionali, il distacco non supera i 24 mesi e che oltre tale limite, o in qualsiasi altro quadro, si passa allo status di espatriato^[3]. Spetta al vostro datore di lavoro presentare la richiesta di distacco al Centre national de gestion de la mobilité internationale (Urssaf) o alla Mutualité sociale agricole^[2].

Un altro caso frequente: se trasferite la residenza nel Paese dei vostri studi, non siete più affiliati in Francia. Potreste dover sottoscrivere un'assicurazione privata per coprire le spese sanitarie^[2]. Alcuni lavoratori autonomi dipendono dalla cassa specifica della propria professione e devono rivolgersi a essa per conoscere i propri diritti all'estero^[1].

Nella maggior parte dei casi, dunque, rientrerete nel regime locale e smetterete di dipendere dal regime francese (assicurazione malattia, pensione, disoccupazione)^[1].

La copertura nazionale del Paese ospitante

Se vi stabilite nel SEE o in Svizzera per lavorare, non siete più assicurati nel regime francese: siete coperti dalla sicurezza sociale del Paese in cui vi stabilite, presso la quale versate i contributi, e beneficiate delle prestazioni di assicurazione malattia che essa prevede^[2]. I regolamenti europei coordinano queste situazioni per evitare la perdita di diritti in occasione degli spostamenti in Europa^[1].

Al di fuori di quest'area, i vostri diritti dipendono dall'esistenza o meno di una convenzione bilaterale di sicurezza sociale tra la Francia e il Paese interessato^[2]. Tali convenzioni mirano a garantire la continuità dei diritti delle persone in mobilità, e le loro disposizioni variano: occorre leggerle prima della partenza^[1]. Il Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) vi aiuta a comprendere la vostra situazione in base al vostro status e al Paese di destinazione^[1].

Un punto da verificare prima di partire: nel Paese di insediamento può essere richiesto un periodo minimo di assicurazione, attività o residenza per far scattare i diritti^[2]. Secondo un assicuratore, in assenza di convenzione la copertura è potenzialmente molto debole o inesistente^[3]. Se ritenete insufficienti i diritti locali, potete sottoscrivere assicurazioni per continuare a beneficiare del regime francese per alcuni rischi^[2].

Mantenere il legame con il sistema francese: la CFE

La CFE è un organismo di protezione sociale volontaria: consente ai francesi stabiliti all'estero di continuare a versare i contributi al regime francese di assicurazione malattia e di beneficiare della copertura malattia, maternità e invalidità^[3]. Il suo vantaggio principale: evitare i periodi di carenza e, per la pensione, i trimestri perduti al rientro in Francia^[1].

L'adesione alla CFE si aggiunge al versamento del regime obbligatorio del Paese di espatrio: non lo sostituisce^[2]. La CFE propone offerte distinte in base all'età e alla situazione (espatriati under 30, over 30, pensionati)^[4].

La modalità di rimborso dipende dal Paese in cui ricevete le cure: la base di rimborso viene applicata o in percentuale o a forfait sulla fattura reale^[5]. Un assicuratore sottolinea che la CFE non copre sempre per intero le spese mediche locali, a seconda del Paese di residenza, e che un'integrazione con un'assicurazione sanitaria internazionale può essere opportuna^[3].

Assicurazione sanitaria internazionale privata: quando porsi la questione

Un'assicurazione internazionale privata entra in gioco quando il regime locale e la CFE lasciano dei vuoti. Secondo un assicuratore, un espatriato non più affiliato alla Sécurité sociale francese deve rivolgersi a un'assicurazione sanitaria internazionale adatta al suo Paese di residenza^[3]. Questa affermazione proviene da un assicuratore: è di natura commerciale e va letta come un punto di vista, non come una regola ufficiale.

Le situazioni in cui la questione si pone: un Paese senza convenzione con la Francia, dove la copertura locale può essere molto debole^[3]; una CFE che non rimborsa tutte le spese locali^[3]; gli studi all'estero, per i quali un'assicurazione privata può essere necessaria^[2].

Non disponiamo di una fonte ufficiale sulla differenza tra assicurazione sanitaria internazionale e assicurazione viaggio, né sui massimali, le esclusioni e i territori coperti dai contratti privati. Prima di firmare, chiedete all'assicuratore le condizioni generali di contratto, leggete le esclusioni e i massimali e verificate sul sito del Médiateur de l'Assurance i punti di contenzioso noti. Non viene qui indicata alcuna tariffa: non è stato possibile confermare i listini.

Come scegliere: una griglia decisionale

• Il vostro status: distaccato (mantenimento nel regime francese), espatriato con contratto locale (regime locale obbligatorio), lavoratore autonomo (cassa della vostra professione), studente (regole del Paese di studi)^[2][1].
• Il vostro Paese: SEE e Svizzera (coordinamento europeo), Paesi con convenzione bilaterale, oppure Paesi senza convenzione dove la copertura locale può essere molto debole^[2][1][3].
• Il vostro orizzonte: se contate di rientrare in Francia, la CFE limita le interruzioni dei diritti e i periodi di carenza^[2].
• I vostri spostamenti: soggiorni in Francia e viaggi al di fuori del Paese di residenza. La CFE propone un'offerta per gli espatriati che si curano in Francia durante soggiorni brevi o lunghi^[4].

Le combinazioni possibili derivano da quanto sopra: regime locale obbligatorio, al quale potete aggiungere la CFE^[2], e poi eventualmente un'assicurazione internazionale per colmare ciò che né l'uno né l'altra rimborsano^[3].

Pratiche prima della partenza e al rientro

Se eravate affiliati al sistema di sicurezza sociale francese, segnalate la vostra partenza dalla Francia prima di partire agli enti interessati: cassa di assicurazione malattia, cassa per gli assegni familiari, France Travail e casse pensionistiche^[1].

• Modulo citato da Service-public con il nome E104: da richiedere alla vostra cassa di assicurazione malattia francese se nel Paese di insediamento è richiesto un periodo minimo di assicurazione, attività o residenza; verificate presso la vostra cassa il nome del documento attualmente rilasciato. Lo consegnate all'istituto di assicurazione malattia sul posto^[2].
• Modulo S1: se la vostra famiglia continua a risiedere in Francia, lo richiedete al vostro istituto estero di affiliazione, e la vostra famiglia lo consegna alla propria cassa in Francia per la registrazione^[2].
• Tessera europea di assicurazione malattia: attesta i vostri diritti per spostamenti di breve durata nel SEE e in Svizzera, viene rilasciata gratuitamente e richiede un tempo minimo di due settimane^[1].

Al rientro, le regole dipendono dal vostro precedente Paese di insediamento e dalla vostra situazione professionale^[6]. Se riprendete un'attività, l'affiliazione all'Assicurazione malattia francese è acquisita fin dalla prima ora lavorata^[6]. Negli altri casi, occorre rispettare un periodo di residenza in Francia di 3 mesi consecutivi per ottenere una copertura sanitaria; può essere provato con qualsiasi mezzo, ad esempio tre ricevute di affitto successive^[6]. Se avete aderito alla CFE, potete beneficiare, a determinate condizioni, delle prestazioni del regime degli espatriati della CFE durante i 3 mesi successivi al vostro rientro^[6].

Senza una ripresa di attività e senza il mantenimento dei diritti previsto dal vecchio regime, occorre rispettare un periodo di residenza in Francia di 3 mesi consecutivi per ottenere una copertura sanitaria; può essere provato con qualsiasi mezzo, ad esempio tre ricevute d'affitto consecutive^[6]. Se avete aderito alla CFE, potete beneficiare, a determinate condizioni, delle prestazioni del regime degli espatriati della CFE durante i 3 mesi successivi al vostro rientro^[6].

Trappole, truffe e punti di attenzione

• Credere che la previdenza sociale francese vi segua: se siete espatriati, smettete di dipendere da essa^[2]. Il distacco è il quadro che mantiene la previdenza sociale francese: nello SEE o in Svizzera è limitato a 24 mesi salvo deroghe (l'adesione volontaria alla CFE è un'altra opzione); altrove, i diritti dipendono dall'esistenza o meno di una convenzione bilaterale di sicurezza sociale^[2].
• Dimenticare il periodo minimo richiesto nel paese di accoglienza: informatevi prima di lasciare la Francia per sapere se è richiesto un periodo di assicurazione, di attività o di residenza per aprire i vostri diritti^[2].
• Contare sulla CFE per essere rimborsati integralmente: a seconda del paese di cura, la base di rimborso è una percentuale o una tariffa forfettaria della fattura reale^[5]. Può quindi restare a vostro carico una quota.
• Dimenticare l'anticipo delle spese: dovete anticipare i costi, salvo ricovero in una struttura con cui la CFE ha stipulato una convenzione di terzo pagante^[5].
• Viaggiare in Francia senza verificare i vostri diritti: se risiedete al di fuori dell'UE, dello SEE e della Svizzera, in un paese senza una convenzione che preveda la presa in carico delle vostre cure, il rimborso delle spese sanitarie durante soggiorni temporanei in Francia richiede almeno 15 anni di contributi a regimi obbligatori francesi^[1].
• Contare su un paese senza convenzione: secondo un assicuratore, la copertura locale può essere molto debole o inesistente^[3].

Per i contratti privati, chiedete per iscritto all'assicuratore, prima di firmare, le esclusioni, i massimali, i territori coperti e le condizioni legate ai precedenti medici.

Prima di decidere: cosa verificare

• Confermate il vostro status e, in caso di distacco, la sua durata presso il vostro datore di lavoro e l'Urssaf.
• Consultate il Cleiss sul vostro paese di destinazione: convenzione bilaterale o regolamento europeo.
• Chiedete all'istituzione di assicurazione sanitaria del paese di accoglienza se è richiesto un periodo minimo.
• Confrontate ciò che il regime locale rimborsa con le vostre esigenze, poi decidete se aggiungere o meno la CFE o un'assicurazione internazionale.
• Per ogni contratto privato, fatevi consegnare le condizioni generali: territorio, massimali, esclusioni.
• Al rientro, prevedete il vostro reinserimento presso la cassa di assicurazione sanitaria del vostro luogo di residenza.