Seguro de saúde para expatriados: regime local, CFE ou seguro internacional

Ir viver no estrangeiro muda a forma como fica coberto pelas despesas de saúde. Este artigo ajuda-o a identificar o seu estatuto (destacado ou expatriado), a compreender o que o regime do país de acolhimento e a Caisse des Français de l'étranger (CFE) oferecem, e a perceber em que momento um seguro privado se torna uma questão. Não substitui o parecer dos organismos oficiais: as regras dependem do seu país e da sua situação, e nenhum valor de tarifa consta deste texto.

Expatriado ou destacado: o seu estatuto determina a sua cobertura de base

Tudo depende do seu estatuto. Um trabalhador destacado exerce a sua atividade no estrangeiro por um período determinado, mantendo-se vinculado ao regime de proteção social do seu país habitual de emprego, e continua, por isso, a contribuir para o regime francês^[1]. Um expatriado, por sua vez, deixa de estar vinculado ao regime de segurança social francês e depende obrigatoriamente do regime local do país onde trabalha; deve contribuir para esse regime^[1].

O destacamento é limitado no tempo: 24 meses no máximo, salvo derrogação, para um assalariado destacado ou um trabalhador independente em missão temporária no Espaço Económico Europeu (EEE) ou na Suíça^[2]. Uma seguradora precisa que, salvo caso excecional, o destacamento não ultrapassa 24 meses e que, para além disso, ou em qualquer outro enquadramento, passa-se ao estatuto de expatriado^[3]. É ao seu empregador que cabe pedir o destacamento junto do Centre national de gestion de la mobilité internationale (Urssaf) ou da Mutualité sociale agricole^[2].

Outro caso frequente: se transferir a sua residência para o país onde estuda, deixa de estar filiado em França. Poderá ter de subscrever um seguro privado para cobrir as suas despesas de saúde^[2]. Alguns trabalhadores independentes dependem da caixa específica da sua profissão e devem dirigir-se a ela para conhecer os seus direitos no estrangeiro^[1].

Na maioria dos casos, portanto, ficará abrangido pelo regime local e deixará de depender do regime francês (seguro de doença, reforma, subsídio de desemprego)^[1].

A cobertura nacional do país de acolhimento

Se se instalar no EEE ou na Suíça para aí trabalhar, deixa de estar segurado no regime francês: fica coberto pela segurança social do seu país de instalação, à qual desconta, e beneficia das prestações de seguro de doença que ela prevê^[2]. Os regulamentos europeus coordenam estas situações para evitar a perda de direitos nas deslocações na Europa^[1].

Fora desta zona, os seus direitos dependem da existência ou não de uma convenção bilateral de segurança social entre a França e o país em causa^[2]. Estas convenções visam garantir a continuidade dos direitos das pessoas em mobilidade, e as suas disposições variam: é preciso lê-las antes da partida^[1]. O Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) ajuda-o a compreender a sua situação consoante o seu estatuto e o país de destino^[1].

Um ponto a verificar antes de partir: pode ser exigido um período mínimo de seguro, de atividade ou de residência no país de instalação para abrir os seus direitos^[2]. Segundo uma seguradora, na ausência de convenção, a cobertura é potencialmente muito fraca ou inexistente^[3]. Se considerar insuficientes os direitos locais, pode subscrever seguros para continuar a beneficiar do regime francês em certos riscos^[2].

Manter a ligação ao sistema francês: a CFE

A CFE é um organismo de proteção social voluntária: permite aos franceses instalados no estrangeiro continuar a contribuir para o regime francês de seguro de doença e beneficiar de cobertura de doença, maternidade e invalidez^[3]. O seu interesse principal: evitar os períodos de carência e, no caso da reforma, os trimestres perdidos, no regresso a França^[1].

A adesão à CFE acresce à contribuição para o regime obrigatório do país de expatriação: não a substitui^[2]. A CFE propõe ofertas distintas consoante a idade e a situação (expatriados com menos de 30 anos, com mais de 30 anos, reformados)^[4].

O modo de reembolso depende do país onde você é tratado: a base de reembolso é aplicada seja em percentagem, seja em valor fixo sobre a fatura real^[5]. Uma seguradora ressalta que a CFE nem sempre cobre a totalidade das suas despesas médicas locais, conforme o país de residência, e que um complemento por um seguro de saúde internacional pode ser prudente^[3].

Seguro de saúde internacional privado: quando surge a questão

Um seguro internacional privado entra em cena quando o regime local e a CFE deixam lacunas. Segundo uma seguradora, um expatriado que já não esteja vinculado à Segurança Social francesa deve recorrer a um seguro de saúde internacional adequado ao seu país de residência^[3]. Esta afirmação vem de uma seguradora: tem carácter comercial, devendo ser lida como um ponto de vista e não como uma regra oficial.

As situações em que a questão se coloca: um país sem convenção com a França, onde a cobertura local pode ser muito fraca^[3]; uma CFE que não reembolsa todas as despesas locais^[3]; estudos no estrangeiro, em que um seguro privado pode ser necessário^[2].

Não dispomos de uma fonte oficial sobre a diferença entre seguro de saúde internacional e seguro de viagem, nem sobre os tetos, exclusões e territórios cobertos pelos contratos privados. Antes de assinar, peça as condições gerais à seguradora, leia as exclusões e os tetos e consulte no site do Médiador de Seguros os pontos de litígio conhecidos. Não são aqui indicadas tarifas: as tabelas não puderam ser confirmadas.

Como escolher: uma grelha de decisão

• A sua situação: destacado (manutenção no regime francês), expatriado com contrato local (regime local obrigatório), independente (caixa da sua profissão), estudante (regras do país de estudos)^[2][1].
• O seu país: EEE e Suíça (coordenação europeia), países com convenção bilateral, ou países sem convenção onde a cobertura local pode ser muito fraca^[2][1][3].
• O seu horizonte: se pretende regressar a França, a CFE limita as rupturas de direitos e os períodos de carência^[2].
• As suas deslocações: estadias em França e viagens fora do país de residência. A CFE propõe uma oferta para expatriados que se tratam em França durante estadias curtas ou longas^[4].

As combinações possíveis decorrem do que precede: regime local obrigatório, ao qual pode acrescentar a CFE^[2], e eventualmente um seguro internacional para cobrir o que nenhum dos dois reembolsa^[3].

Diligências antes da partida e no regresso

Se estava filiado no sistema de segurança social francês, comunique a sua saída de França antes de partir às entidades competentes: caixa de seguro de saúde, caixa de abonos de família, France Travail e caixas de reforma^[1].

• Formulário citado pelo Service-public com o nome E104: a pedir à sua caixa de seguro de saúde francesa se for exigido um período mínimo de seguro, de atividade ou de residência no seu país de instalação; confirme junto da sua caixa o nome do documento atualmente emitido. Entrega-o à sua instituição de seguro de saúde no local^[2].
• Formulário S1: se a sua família continuar a residir em França, pede-o à sua instituição estrangeira de filiação, e a sua família entrega-o à respetiva caixa em França para ser registado^[2].
• Cartão Europeu de Seguro de Doença: atesta os seus direitos em deslocações de curta duração no EEE e na Suíça, é emitido gratuitamente e exige um prazo mínimo de duas semanas^[1].

No regresso, as regras dependem do seu anterior país de instalação e da sua situação profissional^[6]. Se retomar uma atividade, a filiação no Seguro de Doença francês é adquirida desde a primeira hora trabalhada^[6]. Nos outros casos, é preciso cumprir um período de residência em França de 3 meses consecutivos para obter cobertura de saúde; pode ser comprovado por qualquer meio, por exemplo, três recibos de renda sucessivos^[6]. Se tiver aderido à CFE, pode beneficiar, sob condições, das prestações do regime dos expatriados da CFE durante os 3 meses seguintes ao seu regresso^[6].

Sem continuidade de atividade e sem manutenção de direitos prevista pelo antigo regime, é preciso cumprir um prazo de residência na França de 3 meses consecutivos para obter uma cobertura de saúde; ele pode ser comprovado por qualquer meio, por exemplo três recibos de aluguel sucessivos^[6]. Se você aderiu à CFE, pode beneficiar-se, sob certas condições, das prestações do regime dos expatriados da CFE durante os 3 meses seguintes ao seu retorno^[6].

Armadilhas, golpes e pontos de atenção

• Acreditar que a Seguridade Social francesa continua acompanhando você: se você é expatriado, deixa de depender dela^[2]. O destacamento é o quadro que mantém a Seguridade Social francesa: no EEE ou na Suíça, ele é limitado a 24 meses, salvo exceção (a adesão voluntária à CFE é outra opção); em outros países, os direitos dependem da existência ou não de uma convenção bilateral de seguridade social^[2].
• Esquecer o período mínimo exigido no país de acolhimento: informe-se antes de deixar a França para saber se é exigido um período de seguro, de atividade ou de residência para abrir seus direitos^[2].
• Contar com a CFE para reembolsar tudo: conforme o país do atendimento, a base de reembolso é uma taxa ou um valor fixo sobre a fatura real^[5]. Pode, portanto, restar uma parte a seu cargo.
• Esquecer o adiantamento de despesas: você deve adiantar os custos, exceto em caso de internação em um estabelecimento com o qual a CFE tenha firmado convênio de terceiro pagante^[5].
• Viajar à França sem verificar seus direitos: se você reside fora da UE, do EEE e da Suíça, em um país sem convênio que preveja a cobertura de seus cuidados, o reembolso de suas despesas de saúde durante estadias temporárias na França exige no mínimo 15 anos de contribuição a regimes obrigatórios franceses^[1].
• Contar com um país sem convênio: a cobertura local pode ser muito baixa ou inexistente, segundo uma seguradora^[3].

Para os contratos privados, peça por escrito à seguradora, antes de assinar, as exclusões, os limites, os territórios cobertos e as condições relativas ao histórico médico.

Antes de decidir: o que verificar

• Confirme seu status e, em caso de destacamento, sua duração junto ao seu empregador e à Urssaf.
• Consulte o Cleiss sobre seu país de destino: convenção bilateral ou regulamento europeu.
• Pergunte à instituição de seguro saúde do país de acolhimento se é exigido um período mínimo.
• Compare o que o regime local reembolsa com suas necessidades e então decida se acrescenta ou não a CFE ou um seguro internacional.
• Para qualquer contrato privado, solicite as condições gerais: território, limites, exclusões.
• Prevpast no retorno seu vínculo à caixa de seguro saúde do seu local de residência.