Seguro de salud para expatriados: régimen local, CFE o seguro internacional

Vivir en el extranjero cambia la forma en que estás cubierto para tus gastos de salud. Este artículo te ayuda a identificar tu estatus (desplazado o expatriado), a entender lo que aportan el régimen del país de acogida y la Caisse des Français de l'étranger (CFE), y a detectar en qué momento un seguro privado se convierte en una cuestión a plantearte. No sustituye la opinión de los organismos oficiales: las reglas dependen de tu país y de tu situación, y no incluye cifras de tarifas.

Expatriado o desplazado: tu estatus determina tu cobertura básica

Todo depende de tu estatus. Un trabajador desplazado ejerce su actividad en el extranjero durante un periodo determinado, pero sigue vinculado al régimen de protección social de su país habitual de empleo, por lo que sigue cotizando al régimen francés^[1]. Un expatriado, en cambio, ya no está vinculado al régimen de seguridad social francés y depende obligatoriamente del régimen local del país donde trabaja; debe cotizar en él^[1].

El desplazamiento está limitado en el tiempo: 24 meses como máximo salvo excepción, para un asalariado desplazado o un autónomo en misión temporal en el Espacio Económico Europeo (EEE) o en Suiza^[2]. Una aseguradora precisa que, salvo caso excepcional, el desplazamiento no supera los 24 meses y que, a partir de ahí o en cualquier otro marco, se pasa al estatus de expatriado^[3]. Es tu empleador quien debe solicitar el desplazamiento al Centro nacional de gestión de la movilidad internacional (Urssaf) o a la Mutualité sociale agricole^[2].

Otro caso frecuente: si trasladas tu residencia al país donde estudias, ya no estás afiliado en Francia. Es posible que debas suscribir un seguro privado para cubrir tus gastos de salud^[2]. Algunos trabajadores autónomos dependen de la caja específica de su profesión y deben dirigirse a ella para conocer sus derechos en el extranjero^[1].

En la mayoría de los casos, por tanto, quedarás sujeto al régimen local y dejarás de depender del régimen francés (seguro de enfermedad, jubilación, desempleo)^[1].

La cobertura nacional del país de acogida

Si te instalas en el EEE o en Suiza para trabajar, ya no estás asegurado en el régimen francés: quedas cubierto por la seguridad social de tu país de instalación, a la que cotizas, y te beneficias de las prestaciones sanitarias que prevé^[2]. Los reglamentos europeos coordinan estas situaciones para evitar la pérdida de derechos en los desplazamientos por Europa^[1].

Fuera de esa zona, tus derechos dependen de que exista o no un convenio bilateral de seguridad social entre Francia y el país en cuestión^[2]. Estos convenios tienen por objeto garantizar la continuidad de los derechos de las personas en movilidad, y sus disposiciones varían: conviene leerlos antes de partir^[1]. El Centro de enlace europeo e internacional de la seguridad social (Cleiss) te ayuda a entender tu situación según tu estatus y tu país de destino^[1].

Un punto que debes comprobar antes de partir: puede exigirse un periodo mínimo de seguro, actividad o residencia en el país de instalación para abrir tus derechos^[2]. Según una aseguradora, en ausencia de convenio, la cobertura puede ser muy escasa o inexistente^[3]. Si consideras insuficientes los derechos locales, puedes suscribir seguros para seguir beneficiándote del régimen francés en determinados riesgos^[2].

Mantener el vínculo con el sistema francés: la CFE

La CFE es un organismo de protección social voluntaria: permite a los franceses instalados en el extranjero seguir cotizando al régimen francés de seguro de enfermedad y beneficiarse de una cobertura de enfermedad, maternidad e invalidez^[3]. Su principal interés: evitar los periodos de carencia y, en materia de jubilación, los trimestres perdidos a tu regreso a Francia^[1].

La afiliación a la CFE se suma a la cotización al régimen obligatorio del país de expatriación: no la sustituye^[2]. La CFE ofrece modalidades distintas según la edad y la situación (expatriados menores de 30 años, mayores de 30 años, jubilados)^[4].

El modo de reembolso depende del país donde reciba atención médica: la base de reembolso se aplica, según el caso, como un porcentaje o como una tarifa fija sobre la factura real^[5]. Una aseguradora señala que la CFE no siempre cubre la totalidad de sus gastos médicos locales, según el país de residencia, y que un complemento mediante un seguro de salud internacional puede resultar oportuno^[3].

Seguro de salud internacional privado: cuándo plantearse la cuestión

Un seguro internacional privado entra en juego cuando el régimen local y la CFE dejan lagunas. Según una aseguradora, un expatriado que ya no está afiliado a la Seguridad Social francesa debe recurrir a un seguro de salud internacional adaptado a su país de residencia^[3]. Esta afirmación procede de una aseguradora: tiene carácter comercial y debe leerse como un punto de vista, no como una norma oficial.

Las situaciones en las que surge la cuestión: un país sin convenio con Francia, donde la cobertura local puede ser muy débil^[3]; una CFE que no reembolsa todos los gastos locales^[3]; estudios en el extranjero, en los que puede ser necesario un seguro privado^[2].

No disponemos de una fuente oficial sobre la diferencia entre seguro de salud internacional y seguro de viaje, ni sobre los límites, exclusiones y territorios cubiertos de los contratos privados. Antes de firmar, pida las condiciones generales a la aseguradora, lea las exclusiones y los límites, y consulte en el sitio del Mediador de Seguros los puntos de conflicto conocidos. Aquí no se indica ninguna tarifa: no se han podido confirmar las tablas de precios.

Cómo elegir: una guía de decisión

• Su situación: desplazado (mantenimiento en el régimen francés), expatriado con contrato local (régimen local obligatorio), autónomo (caja de su profesión), estudiante (normas del país de estudios)^[2][1].
• Su país: EEE y Suiza (coordinación europea), países con convenio bilateral, o países sin convenio donde la cobertura local puede ser muy débil^[2][1][3].
• Su horizonte: si piensa volver a Francia, la CFE limita las interrupciones de derechos y los periodos de carencia^[2].
• Sus desplazamientos: estancias en Francia y viajes fuera del país de residencia. La CFE ofrece una propuesta para los expatriados que se atienden en Francia durante estancias cortas o largas^[4].

Las combinaciones posibles se derivan de lo anterior: régimen local obligatorio, al que puede añadir la CFE^[2], y, en su caso, un seguro internacional para cubrir lo que ninguno de los dos reembolsa^[3].

Trámites antes de la salida y al regreso

Si estaba afiliado al sistema de seguridad social francés, comunique su salida de Francia antes de partir a los organismos correspondientes: caja de seguro de enfermedad, caja de subsidios familiares, France Travail y cajas de jubilación^[1].

• Formulario citado por Service-public con el nombre E104: solicítelo a su caja de seguro de enfermedad francesa si en su país de instalación se exige un periodo mínimo de seguro, de actividad o de residencia; compruebe con su caja el nombre del documento que se emite actualmente. Entréguelo a su institución de seguro de enfermedad en destino^[2].
• Formulario S1: si su familia sigue residiendo en Francia, usted lo solicita a su institución extranjera de afiliación, y su familia lo presenta en su caja en Francia para que quede registrado^[2].
• Tarjeta Sanitaria Europea: acredita sus derechos para desplazamientos de corta duración en el EEE y en Suiza, se expide gratuitamente y requiere un plazo mínimo de dos semanas^[1].

A su regreso, las normas dependen de su antiguo país de instalación y de su situación profesional^[6]. Si retoma una actividad, la afiliación al Seguro de Enfermedad francés se obtiene desde la primera hora trabajada^[6]. En los demás casos, debe cumplirse un periodo de residencia en Francia de 3 meses consecutivos para obtener cobertura sanitaria; puede acreditarse por cualquier medio, por ejemplo, con tres recibos de alquiler consecutivos^[6]. Si se adhirió a la CFE, puede beneficiarse, bajo ciertas condiciones, de las prestaciones del régimen de expatriados de la CFE durante los 3 meses siguientes a su regreso^[6].

Sin reanudación de actividad y sin mantenimiento de derechos previsto por el régimen anterior, hay que respetar un plazo de residencia en Francia de 3 meses consecutivos para obtener una cobertura de salud; puede acreditarse por cualquier medio, por ejemplo tres recibos de alquiler sucesivos^[6]. Si se ha afiliado a la CFE, puede beneficiarse, bajo condiciones, de las prestaciones del régimen de expatriados de la CFE durante los 3 meses siguientes a su regreso^[6].

Trampas, estafas y puntos de atención

• Creer que la Seguridad Social francesa le sigue: si se expatria, deja de depender de ella^[2]. El desplazamiento es el marco que mantiene la Seguridad Social francesa: en el EEE o en Suiza, está limitado a 24 meses salvo excepción (la afiliación voluntaria a la CFE es otra opción); en otros lugares, los derechos dependen de si existe o no un convenio bilateral de seguridad social^[2].
• Olvidar el período mínimo exigido en el país de acogida: infórmese antes de salir de Francia para saber si se exige un período de seguro, de actividad o de residencia para abrir sus derechos^[2].
• Contar con que la CFE lo reembolse todo: según el país de atención, la base de reembolso es un porcentaje o una tarifa fija de la factura real^[5]. Por tanto, puede quedar una parte a su cargo.
• Olvidar el adelanto de gastos: debe adelantar los gastos, salvo hospitalización en un establecimiento con el que la CFE tenga firmado un convenio de tercer pagador^[5].
• Viajar a Francia sin verificar sus derechos: si reside fuera de la UE, del EEE y de Suiza, en un país sin convenio que prevea la cobertura de sus cuidados, el reembolso de sus gastos de salud durante estancias temporales en Francia exige un mínimo de 15 años de cotización a regímenes obligatorios franceses^[1].
• Contar con un país sin convenio: la cobertura local puede ser muy escasa o inexistente, según una aseguradora^[3].

Para los contratos privados, solicite por escrito a la aseguradora, antes de firmar, las exclusiones, los límites, los territorios cubiertos y las condiciones relacionadas con los antecedentes médicos.

Antes de decidir: qué debe verificar

• Confirme su situación y, en caso de desplazamiento, su duración con su empleador y con la Urssaf.
• Consulte al Cleiss sobre su país de destino: convenio bilateral o reglamento europeo.
• Pregunte a la institución de seguro de salud del país de acogida si se exige un período mínimo.
• Compare lo que reembolsa el régimen local con sus necesidades, y luego decida si añade o no la CFE o un seguro internacional.
• Para cualquier contrato privado, pida que le entreguen las condiciones generales: territorio, límites, exclusiones.
• Prevea a su regreso su afiliación a la caja de seguro de salud de su lugar de residencia.