Auslandskrankenversicherung für Expatriates: lokale Versicherung, CFE oder internationale Police

Wenn Sie ins Ausland ziehen, ändert sich die Art, wie Sie für Ihre Gesundheitskosten abgesichert sind. Dieser Artikel hilft Ihnen, Ihren Status zu bestimmen (entsandt oder ausgewandert), zu verstehen, was die Regelung des Gastlandes und die Caisse des Français de l'étranger (CFE) leisten, und zu erkennen, wann eine private Versicherung in Betracht gezogen werden sollte. Er ersetzt nicht die Auskunft der offiziellen Stellen: Die Regeln hängen von Ihrem Land und Ihrer persönlichen Situation ab, und es werden keine Tarifbeträge genannt.

Ausgewandert oder entsandt: Ihr Status bestimmt Ihren Basisschutz

Alles hängt von Ihrem Status ab. Ein entsandter Arbeitnehmer übt seine Tätigkeit für eine befristete Dauer im Ausland aus, bleibt aber dem Sozialschutzsystem seines üblichen Beschäftigungslandes zugeordnet und zahlt daher weiterhin in das französische System ein^[1]. Ein Auswanderer ist dagegen nicht mehr dem französischen Sozialversicherungssystem zugeordnet und unterliegt verpflichtend der lokalen Regelung des Landes, in dem er arbeitet; dort muss er auch Beiträge zahlen^[1].

Die Entsendung ist zeitlich begrenzt: höchstens 24 Monate, sofern keine Ausnahme gilt, für einen entsandten Arbeitnehmer oder einen Selbstständigen auf befristeter Auslandsmission im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) oder in der Schweiz^[2]. Ein Versicherer weist darauf hin, dass die Entsendung außer in Ausnahmefällen 24 Monate nicht überschreitet und dass danach oder in jedem anderen Rahmen der Status als Auswanderer gilt^[3]. Den Entsendungsantrag bei der Centre national de gestion de la mobilité internationale (Urssaf) oder der Mutualité sociale agricole muss Ihr Arbeitgeber stellen^[2].

Ein weiterer häufiger Fall: Wenn Sie Ihren Wohnsitz in das Land Ihres Studiums verlegen, sind Sie in Frankreich nicht mehr versichert. Möglicherweise müssen Sie dann eine private Versicherung abschließen, um Ihre Gesundheitskosten zu decken^[2]. Einige Selbstständige sind von der Kasse ihres Berufsstands abhängig und müssen sich dort erkundigen, welche Rechte sie im Ausland haben^[1].

In den meisten Fällen unterliegen Sie also der lokalen Regelung und hören auf, vom französischen System abhängig zu sein (Krankenversicherung, Rente, Arbeitslosenversicherung)^[1].

Die nationale Absicherung des Gastlandes

Wenn Sie sich im EWR oder in der Schweiz niederlassen, um dort zu arbeiten, sind Sie nicht mehr im französischen System versichert: Sie sind durch die Sozialversicherung Ihres Wohnsitzlandes abgesichert, in die Sie einzahlen, und erhalten die von ihr vorgesehenen Krankenversicherungsleistungen^[2]. Die europäischen Verordnungen koordinieren diese Situationen, damit bei Reisen innerhalb Europas keine Rechte verloren gehen^[1].

Außerhalb dieses Raums hängen Ihre Rechte davon ab, ob zwischen Frankreich und dem betreffenden Land ein bilaterales Sozialversicherungsabkommen besteht^[2]. Diese Abkommen sollen die Kontinuität der Rechte mobiler Personen sichern, und ihre Bestimmungen unterscheiden sich: Sie sollten vor der Abreise gelesen werden^[1]. Das Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) hilft Ihnen, Ihre Situation je nach Status und Zielland zu verstehen^[1].

Ein Punkt, den Sie vor der Abreise prüfen sollten: Im Niederlassungsland kann eine Mindestversicherungs-, Beschäftigungs- oder Wohnzeit verlangt werden, um Ihre Ansprüche zu begründen^[2]. Laut einem Versicherer kann der Schutz ohne Abkommen sehr gering oder gar nicht vorhanden sein^[3]. Wenn Sie die lokalen Ansprüche für unzureichend halten, können Sie Zusatzversicherungen abschließen, um für bestimmte Risiken weiter vom französischen System zu profitieren^[2].

Die Verbindung zum französischen System aufrechterhalten: die CFE

Die CFE ist eine freiwillige Sozialschutzeinrichtung: Sie ermöglicht Franzosen mit Wohnsitz im Ausland, weiterhin in die französische Krankenversicherung einzuzahlen und Kranken-, Mutterschafts- und Invaliditätsschutz zu genießen^[3]. Ihr Hauptvorteil: Sie vermeidet Wartezeiten und, bei der Rente, verlorene Versicherungsquartale nach Ihrer Rückkehr nach Frankreich^[1].

Der Beitritt zur CFE kommt zusätzlich zum Pflichtbeitrag im Auswanderungsland hinzu: Er ersetzt diesen nicht^[2]. Die CFE bietet je nach Alter und Situation unterschiedliche Tarife an (Auswanderer unter 30 Jahren, über 30 Jahren, Rentner)^[4].

Die Erstattungsregelung hängt vom Land ab, in dem Sie behandelt werden: Die Erstattungsbasis wird entweder als Prozentsatz oder als Pauschale auf die tatsächliche Rechnung angewendet^[5]. Ein Versicherer weist darauf hin, dass die CFE je nach Wohnsitzland nicht immer Ihre gesamten lokalen Behandlungskosten abdeckt und dass eine Ergänzung durch eine internationale Krankenversicherung sinnvoll sein kann^[3].

Private internationale Krankenversicherung: Wann sich die Frage stellt

Eine private internationale Versicherung kommt ins Spiel, wenn das lokale System und die CFE Lücken lassen. Laut einem Versicherer muss sich eine Auslandsfranzösin bzw. ein Auslandsfranzose, die bzw. der nicht mehr bei der französischen Sozialversicherung angebunden ist, an eine internationale Krankenversicherung wenden, die an das Wohnsitzland angepasst ist^[3]. Diese Aussage stammt von einem Versicherer: Sie ist kommerziell geprägt und sollte als Standpunkt gelesen werden, nicht als offizielle Regel.

Situationen, in denen sich die Frage stellt: ein Land ohne Abkommen mit Frankreich, in dem der lokale Schutz sehr gering sein kann^[3]; eine CFE, die nicht alle lokalen Kosten erstattet^[3]; Auslandsstudium, bei dem eine private Versicherung notwendig sein kann^[2].

Wir haben keine offizielle Quelle zum Unterschied zwischen internationaler Krankenversicherung und Reiseversicherung sowie zu Höchstbeträgen, Ausschlüssen und abgedeckten Gebieten privater Verträge. Bevor Sie unterschreiben, fordern Sie die Allgemeinen Versicherungsbedingungen beim Versicherer an, lesen Sie die Ausschlüsse und Höchstbeträge und prüfen Sie auf der Website des Médiateur de l'Assurance, welche bekannten Streitpunkte es gibt. Hier werden keine Tarife genannt: Die Tarifstrukturen konnten nicht bestätigt werden.

Auswahl treffen: ein Entscheidungsraster

• Ihr Status: entsandt (Verbleib im französischen System), Auslandsbeschäftigter mit lokalem Vertrag (lokales Pflichtsystem), Selbstständiger (Kasse Ihres Berufs), Student (Regeln des Studienlands)^[2][1].
• Ihr Land: EWR und Schweiz (europäische Koordinierung), Länder mit bilateralem Abkommen oder Länder ohne Abkommen, in denen der lokale Schutz sehr gering sein kann^[2][1][3].
• Ihr Zeithorizont: Wenn Sie planen, nach Frankreich zurückzukehren, begrenzt die CFE Rechtsunterbrechungen und Wartezeiten^[2].
• Ihre Reisen: Aufenthalte in Frankreich und Reisen außerhalb Ihres Wohnsitzlands. Die CFE bietet ein Angebot für Auslandsfranzosen, die sich bei kurzen oder längeren Aufenthalten in Frankreich behandeln lassen^[4].

Die möglichen Kombinationen ergeben sich aus dem Vorherigen: lokales Pflichtsystem, zu dem Sie die CFE hinzufügen können^[2], und gegebenenfalls eine internationale Versicherung, um Lücken zu schließen, die keines von beiden erstattet^[3].

Formalitäten vor der Abreise und bei der Rückkehr

Wenn Sie dem französischen System der sozialen Sicherheit angeschlossen waren, melden Sie Ihren Wegzug aus Frankreich vor der Abreise den zuständigen Stellen: Krankenversicherung, Familienkasse, France Travail und Rentenkassen^[1].

• Formular, das Service-public unter dem Namen E104 nennt: Fragen Sie bei Ihrer französischen Krankenkasse nach, ob in Ihrem Zielland eine Mindestversicherungs-, Beschäftigungs- oder Wohnzeit verlangt wird; prüfen Sie bei Ihrer Kasse den aktuell ausgestellten Dokumentennamen. Sie geben es vor Ort bei Ihrer Krankenversicherung ab^[2].
• Formular S1: Wenn Ihre Familie weiterhin in Frankreich wohnt, beantragen Sie es bei Ihrer ausländischen Versicherungsinstitution, und Ihre Familie reicht es bei ihrer Kasse in Frankreich zur Registrierung ein^[2].
• Europäische Krankenversicherungskarte: Sie bescheinigt Ihre Ansprüche bei kurzfristigen Reisen im EWR und in der Schweiz, wird kostenlos ausgestellt und erfordert eine Vorlaufzeit von mindestens zwei Wochen^[1].

Bei der Rückkehr richten sich die Regeln nach Ihrem bisherigen Wohnsitzland und Ihrer beruflichen Situation^[6]. Wenn Sie wieder eine Erwerbstätigkeit aufnehmen, ist die Anbindung an die französische Krankenversicherung mit der ersten gearbeiteten Stunde gegeben^[6]. In den übrigen Fällen ist eine Wohnsitzdauer von 3 zusammenhängenden Monaten in Frankreich einzuhalten, um einen Krankenversicherungsschutz zu erhalten; sie kann mit allen Mitteln nachgewiesen werden, zum Beispiel mit drei aufeinanderfolgenden Mietquittungen^[6]. Wenn Sie der CFE beigetreten sind, können Sie unter Bedingungen die Leistungen der CFE-Auslandsregelung in den 3 Monaten nach Ihrer Rückkehr in Anspruch nehmen^[6].

Ohne Fortsetzung der Tätigkeit und ohne Beibehaltung der Ansprüche aus dem bisherigen System muss eine Wohnsitzdauer von 3 aufeinanderfolgenden Monaten in Frankreich eingehalten werden, um einen Krankenversicherungsschutz zu erhalten; sie kann mit allen Mitteln nachgewiesen werden, zum Beispiel durch drei aufeinanderfolgende Mietquittungen^[6]. Wenn Sie der CFE beigetreten sind, können Sie unter bestimmten Voraussetzungen während der 3 Monate nach Ihrer Rückkehr von den Leistungen der Expatriate-Regelung der CFE profitieren^[6].

Fallstricke, Betrugsmaschen und Punkte, auf die Sie achten sollten

• Der Glaube, die französische Sozialversicherung begleite Sie weiterhin: Wenn Sie ins Ausland ziehen, hören Sie auf, von ihr abhängig zu sein^[2]. Die Entsendung ist der Rahmen, der die französische Sozialversicherung aufrechterhält: Im EWR oder in der Schweiz ist sie auf 24 Monate begrenzt, sofern keine Ausnahme gilt (der freiwillige Beitritt zur CFE ist eine andere Option); anderswo hängen die Ansprüche davon ab, ob ein bilaterales Sozialversicherungsabkommen besteht oder nicht^[2].
• Die im Aufnahmeland vorgeschriebene Mindestzeit vergessen: Informieren Sie sich, bevor Sie Frankreich verlassen, ob eine Versicherungs-, Beschäftigungs- oder Wohnzeit verlangt wird, um Ihre Ansprüche zu begründen^[2].
• Darauf vertrauen, dass die CFE alles erstattet: Je nach Land der Behandlung beträgt die Erstattungsbasis einen Prozentsatz oder eine Pauschale der tatsächlichen Rechnung^[5]. Es kann daher ein Anteil zu Ihren Lasten verbleiben.
• Die Vorfinanzierung vergessen: Sie müssen die Kosten vorstrecken, außer bei einem Krankenhausaufenthalt in einer Einrichtung, mit der die CFE eine Vereinbarung zur Direktabrechnung geschlossen hat^[5].
• Ohne Prüfung Ihrer Ansprüche nach Frankreich reisen: Wenn Sie außerhalb der EU, des EWR und der Schweiz wohnen, in einem Land ohne Abkommen, das die Kostenübernahme Ihrer Behandlung vorsieht, setzt die Erstattung Ihrer Gesundheitskosten bei vorübergehenden Aufenthalten in Frankreich mindestens 15 Jahre Beitragszahlung in französische Pflichtsysteme voraus^[1].
• Auf ein Land ohne Abkommen zählen: Der lokale Versicherungsschutz dort ist laut einem Versicherer möglicherweise sehr gering oder nicht vorhanden^[3].

Bei privaten Verträgen sollten Sie den Versicherer vor der Unterzeichnung schriftlich nach den Ausschlüssen, Höchstbeträgen, abgedeckten Gebieten und den Bedingungen im Zusammenhang mit Vorerkrankungen fragen.

Vor der Entscheidung: Was Sie prüfen sollten

• Bestätigen Sie Ihren Status und bei einer Entsendung deren Dauer bei Ihrem Arbeitgeber und bei der Urssaf.
• Fragen Sie beim Cleiss zu Ihrem Zielland nach: bilaterales Abkommen oder europäische Verordnung.
• Fragen Sie die Krankenversicherung des Aufnahmelandes, ob eine Mindestzeit verlangt wird.
• Vergleichen Sie, was das lokale System erstattet, mit Ihrem Bedarf, und entscheiden Sie dann, ob Sie zusätzlich die CFE oder eine internationale Versicherung abschließen.
• Lassen Sie sich bei jedem privaten Vertrag die Allgemeinen Geschäftsbedingungen aushändigen: Gebiet, Höchstbeträge, Ausschlüsse.
• Planen Sie für die Rückkehr Ihre Zuordnung zur Krankenkasse Ihres Wohnorts ein.