Krankenversicherung und Reiseversicherung für Nomaden: richtig wählen und Fallstricke vermeiden

Sie leben zwischen mehreren Ländern und müssen eine Krankenversicherung wählen, die zu diesem Rhythmus passt. Dieser Leitfaden hilft Ihnen, eine internationale Krankenversicherung von einer Reiseversicherung zu unterscheiden, zu erfahren, was der Schengen-Raum verlangt, und Ausschlüsse vor der Unterzeichnung zu erkennen. Sie erfahren auch, welche Dokumente Sie nach einem Diebstahl oder Überfall sammeln müssen und wie Sie einen Ablehnungsbescheid Ihres Versicherers anfechten können.

Wir haben diesen Leitfaden mit Ratschlägen von Cécile Chardonnet, Versicherungsmakler für Krankenversicherungen bei Aexpat und Expatriierte in Kuala Lumpur, ergänzt, die während unseres Live-Events vom 8. Oktober 2026 gesammelt wurden. Ihre Beispiele helfen, die richtigen Fragen zu stellen; die geltenden Leistungen bleiben die Ihres Vertrags^[1].

Internationale Krankenversicherung oder Reiseversicherung: was wählen?

Es gibt zwei Arten von Verträgen. Die Reiseversicherung zielt hauptsächlich auf gelegentliche Reisen und unvorhergesehene Ereignisse während eines Aufenthalts ab. Die internationale Krankenversicherung, oft auch Expatriate-Versicherung genannt, richtet sich an diejenigen, die lange Zeit im Ausland leben oder arbeiten. Bei AXA Global Healthcare begleitet Sie die Deckung, ob Sie Ihr Leben zwischen zwei Ländern aufteilen oder weiter reisen^[2]. Derselbe Versicherer bietet fünf Leistungsstufen an, die an Ihre Bedürfnisse und Ihr Budget angepasst sind^[2].

Das geografische Versicherungsgebiet wirkt sich auf den Preis aus. AXA ermöglicht es beispielsweise, die Vereinigten Staaten auszuschließen, was die Prämie senken kann, da die medizinische Versorgung dort oft teurer ist^[2]. Selbst in diesem Fall decken die meisten seiner Tarife noch Notfälle in den Vereinigten Staaten ab^[2]. Wenn Sie dort nie hingehen, lohnt es sich, diese Frage bei jedem Versicherer zu stellen, den Sie konsultieren.

Wohnland und Versicherungsgebiet: zwei Punkte zum Überprüfen

Im Live-Event erklärt Cécile Chardonnet, dass das angegebene Wohnland die Prämie und die Organisation der Unterstützung beeinflussen kann. Ein Tarif, der als Abdeckung vieler Länder angekündigt wird, reicht daher nicht aus, um Ihre Reiseroute zu validieren. Bevor Sie dauerhaft den Zielort wechseln, fragen Sie, ob der Vertrag angepasst werden muss. Für einen Aufenthalt außerhalb des Versicherungsgebiets überprüfen Sie die zulässige Dauer und die verbleibenden Leistungen: eine mögliche Notfalldeckung bedeutet nicht, dass alle Behandlungen abgedeckt sind^[1].

Sie können auch einen Makler beauftragen. Nomad Insurance stellt sich als Makler vor, der mit mehreren internationalen Versicherern zusammenarbeitet und Verträge für digitale Nomaden und Langzeitreisende anbietet^[3]. Dies sind kommerzielle Seiten: Sie beschreiben ein Angebot, garantieren es aber nicht. Die Verträge, Preise und Limits werden hier nicht verglichen, da es keine unabhängige Quelle gibt. Vergleichen Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Verträge, nicht die Versprechungen der Startseiten.

Cécile Chardonnet beschreibt bei Aexpat eine Unterstützung bei der Wahl des Vertrags und bei Erstattungsanträgen. Sie gibt an, dass dieser Service durch eine Provision des Versicherers vergütet wird, ohne zusätzliche Gebühren für ihre Kunden. Diese Funktionsweise beschreibt Aexpat: Fragen Sie jeden Vermittler, welche Versicherer er vergleicht, wie er vergütet wird und welche Unterstützung er nach Vertragsabschluss anbietet^[1].

Können Sie den Vertrag verlängern, wenn Ihre Reise fortgesetzt wird?

Dies ist ein Punkt, den Cécile Chardonnet Nomaden von Anfang an überprüfen möchte. Die Verlängerung eines Aufenthalts kann eine Erneuerung oder einen neuen Abschluss erfordern, mit einer neuen Überprüfung der medizinischen Situation je nach Vertrag. Fragen Sie insbesondere, was passiert, wenn eine Behandlung während der Reise beginnt: Können Sie nach Ablauf der Versicherung weiterhin versichert sein, unter welchen Bedingungen und mit welchen Schritten? Überprüfen Sie dies vor Ende Ihrer Deckung^[1].

Was je nach Zielland obligatorisch ist

Schengen-Raum

Wenn Sie Angehöriger eines Landes sind, das dem Kurzaufenthaltsvisum unterliegt, schreibt der europäische Visumkodex (Verordnung EG 810/2009, Artikel 15) für die Erteilung dieses Visums eine Reisekrankenversicherung mit einer Mindestdeckung von 30.000 € vor^[4]. Sie muss die Rückführung aus medizinischen Gründen, dringende medizinische Versorgung, Notfallkrankenhausaufenthalt oder Tod abdecken, im gesamten Schengen-Raum und für die gesamte Dauer des Aufenthalts gültig sein^[4]. Diese Anforderung ergibt sich aus dem europäischen Visumkodex, der für Mitglieder des Schengen-Raums gilt: Sie finden sie beispielsweise in Spanien^[5], Estland^[6] oder Portugal^[4].

Wenn Sie von der Visumpflicht befreit sind, wird dieses Minimum nicht durch diesen Artikel vorgeschrieben, aber die Regeln, die Sie betreffen, werden hier nicht im Detail erläutert: überprüfen Sie diese auf der Website des Konsulats oder der Verwaltung des Ziellandes, bevor Sie abreisen.

Japan

In Japan ist keine Krankenversicherung für Touristen bei kurzfristigen Aufenthalten 2025-2026 obligatorisch^[7]. Das Land erwägt, eine Reiseversicherung obligatorisch zu machen, um unbezahlte Arztrechnungen von unversicherten Besuchern zu bewältigen, aber im Juni 2026 war kein Gesetz verabschiedet worden^[7]. Die japanische Botschaft in den USA empfiehlt offiziell, vor jeder Reise eine internationale Reiseversicherung abzuschließen^[7]. Besuchen Sie die Website der japanischen Botschaft in Ihrem Land kurz vor der Abreise, um zu überprüfen, ob sich die Regel geändert hat.

Was Verträge abdecken (und nicht abdecken)

Nach Service Public umfassen die Leistungen der Personenbeihilfe insbesondere Rückführung, Transport und Krankenhausaufenthalt im Falle von Krankheit oder Verletzung^[8]. Sie können auch eine Hin- und Rückfahrkarte für einen Angehörigen vorsehen, falls Sie ohne mögliche Rückführung hospitalisiert werden, für einen im Vertrag festgelegten Zeitraum^[8].

Überprüfen Sie vor Abschluss, was Sie bereits haben. Ein Versicherungsvertrag (Auto, Wohnung) oder eine Bankkarte kann Beihilfeleistungen enthalten, und Service Public empfiehlt, Ihre bestehenden Leistungen zu überprüfen, um eine Doppelversicherung zu vermeiden^[8]. Der Rechtsschutz, der Verfahrenskosten bei Streitigkeiten mit einer Agentur, Fluggesellschaft oder einem Hotel übernimmt, ist oft in Bankkartenkontrakten enthalten^[8].

Gehen Sie bei einer Bankkarte nicht davon aus, dass der Versicherungsschutz drei Monate dauert. In der Live-Sendung nennt Cécile Chardonnet unterschiedliche Laufzeiten und Bedingungen je nach Angebot. Überprüfen Sie die maximale Dauer pro Reise, den erforderlichen Abfahrtsort, die versicherten Personen und, falls zutreffend, die Verpflichtung, die Reise mit der Karte zu bezahlen. Lassen Sie sich die Bedingungen der Versicherung und die der Beihilfe klären^[1].

Für medizinische Versorgung ist nach Service Public die Europäische Krankenversicherungskarte unerlässlich, wenn Sie in ein Land des Europäischen Wirtschaftsraums oder in die Schweiz reisen^[8]. Außerhalb Europas hängt die Übernahme vom Land ab: erkundigen Sie sich bei Ihrer Krankenkasse^[8].

Startdatum, Wartezeit und Mutterschaft: Versorgung vorausplanen

Das Startdatum des Vertrags und das Ende einer Wartezeit sind zwei unterschiedliche Bezugspunkte. Wie Cécile Chardonnet erklärt, können einige Leistungen später als andere nutzbar werden, insbesondere für Routineversorgung, Optik oder Zahnmedizin. Fragen Sie posten für posten nach, ab welchem Datum die Kosten übernommen werden. Ein aktiver Vertrag bedeutet nicht, dass alle seine Leistungen bereits verfügbar sind^[1].

Wenn Sie eine Schwangerschaft planen, überprüfen Sie die Mutterschaftsleistungen vor Abschluss. Cécile Chardonnet nennt Wartezeiten von 10 bis 12 Monaten für die Verträge, die sie erwähnt; dies ist keine universelle Wartezeit. Lassen Sie sich bestätigen, was für die Schwangerschaftsbetreuung, die Entbindung und Komplikationen vorgesehen ist, sowie die Obergrenzen und Deckungsdaten. Ein Abschluss während der Schwangerschaft garantiert nicht die Deckung dieser Schwangerschaft^[1].

Fallen, Betrügereien und Vorsichtsmaßnahmen

• Abgedeckte Länder: Ihr Reiseziel muss in der Liste der von Ihren Beihilfe- und Versicherungsleistungen abgedeckten Länder aufgeführt sein^[8]. Ein Nomade, der das Land wechselt, muss diese Überprüfung bei jedem neuen Ziel wiederholen.
• Vorbestehende Erkrankungen: AXA Global Healthcare gibt an, dass es in der Regel vorbestehende Erkrankungen nicht abdeckt, wobei seine Tarife Probleme abdecken, die nach dem Beitritt auftreten^[2]. Verallgemeinern Sie nicht: fragen Sie nach der genauen Klausel jedes Vertrags. In unserer Live-Sendung beschreibt Cécile Chardonnet auch Entscheidungen, die von Fall zu Fall nach Überprüfung des medizinischen Fragebogens getroffen werden: Ausschluss, Risikozuschlag oder Ablehnung. Beantworten Sie die gestellten Fragen genau und erhalten Sie die Deckungsbedingungen schriftlich, bevor Sie beitreten^[1].
• Ende eines Betriebsrentnerversicherungsvertrags: Bei AXA können Sie, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, ein Fortsetzungsangebot nutzen, um versichert zu bleiben, einschließlich Ihrer bestehenden Gesundheitsprobleme, gemäß den Bedingungen des neuen Vertrags^[2]. Sie ist nur 120 Tage nach Beendigung des Kollektivvertrags gültig; nach dieser Frist ist die Fortsetzung nicht mehr garantiert^[2]. Die Einzelleistungen unterscheiden sich auch von denen des Betriebsrentnerversicherungsvertrags^[2].
• Diebstahl: Der Versicherer kann die offizielle Beschwernummer anfordern, überprüfen Sie die Anforderungen Ihres Vertrags. In Spanien wird die Nummer der Denuncia von Versicherungen verlangt^[9].
• Versicherung für mobile Geräte: verwechseln Sie diese nicht mit einer Krankenversicherung. Sie deckt elektronische Geräte ab, die Sie außerhalb Ihres Hauses mitnehmen (Telefon, Computer)^[10]. Häufige Ausschlüsse sind Diebstahl ohne Einbruchsspuren und Geräte älter als 5 Jahre^[10]. Die Selbstbeteiligung, der Betrag, den Sie im Schadensfall selbst tragen, ist ein wichtiges Auswahlkriterium^[10]. Nach Angaben von CNP Assurances haben Sie 5 Arbeitstage Zeit, um einen Schaden zu melden, oder 2 Tage im Falle eines Diebstahls; überprüfen Sie die in Ihrem Vertrag vorgesehene Frist^[10].
• Zu bestätigende Bedingungen: Länderausschlüsse und Risikosportarten, Wartezeiten, maximale Dauer außerhalb Ihres Wohnlandes und Erneuerungsbedingungen variieren je nach Vertrag. Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung für Ihre Reiseroute und Ihre Situation an^[1].

Im Schadensfall: Diebstahl, Überfall, Notfall

Krankenhausaufenthalt: Wen kontaktieren und wer bezahlt die Rechnung?

In der Live-Sendung unterscheidet Cécile Chardonnet die administrative Betreuung durch den Makler von der Notfallhilfe des Versicherers. Im medizinischen Notfall kontaktieren Sie zunächst die örtlichen Rettungsdienste und lassen Sie die Notfallhilfe kontaktieren, sobald die Situation es zulässt. Der Makler kann helfen, ersetzt aber weder die medizinischen Fachkräfte noch den Service, der die Kostenübernahme genehmigt^[1].

Sie beschreibt ein Verfahren, bei dem das Krankenhaus dem Versicherer einen medizinischen Bericht und eine Kostenschätzung übermittelt, um eine Zahlungsgarantie zu erhalten. Die direkte Abrechnung bleibt an den Vertrag und die Zustimmung des Versicherers gebunden: betrachten Sie dies nicht als automatisch. Halten Sie Ihre Vertragsnummer und die Notfallhilfe-Kontaktdaten griffbereit und geben Sie eine Kopie an einen Vertrauensperson. Bei einem geplanten Krankenhausaufenthalt überprüfen Sie im Voraus, ob eine vorherige Genehmigung erforderlich ist^[1].

In Spanien

Rufen Sie 112 für einen unmittelbaren Notfall oder 091 für die Nationalpolizei an, dann erstatten Sie eine denuncia (offizielle Anzeige) bei der Polizeiwache^[9]. Ohne Gewalt oder Einschüchterung kann die Anzeige auch online auf der Website der Policía Nacional eingereicht werden^[9].

In Mexiko

Rufen Sie 911 an, wenn unmittelbare Gefahr besteht, und gehen Sie dann zur nächsten Ministerio Público-Stelle, um eine denuncia einzureichen und das folio de denuncia zu erhalten, die von Versicherungen geforderte Anzeigenummer^[11]. Die Online-Anzeige ist je nach Bundesstaat möglich^[11].

Überall

Sperren Sie Ihre Bankkarten sofort, mit der Nummer auf der Rückseite der Karte oder über die App Ihrer Bank^[9]. In einigen Ländern können die Notfalldienste sehr begrenzt sein: überprüfen Sie vor der Abreise die Reisehinweise Ihrer Regierung für Ihr Ziel und kontaktieren Sie Ihre Reiseversicherung, um Unterstützung zu erhalten^[12]. Bewahren Sie die Notfallhilfe-Nummer Ihres Vertrags außerhalb Ihres Telefons auf, falls dieses gestohlen wird.

Streit mit dem Versicherer

Beginnen Sie mit einer schriftlichen Beschwerde per Post oder E-Mail bei Ihrem Versicherer^[13]. Wenn Sie nach mehr als zwei Monaten keine Antwort erhalten oder die Antwort Sie nicht zufriedenstellt, können Sie sich an den von Ihrem Versicherer benannten Verbraucherschlichtungsstelle wenden^[13]. Diese Anrufung muss spätestens ein Jahr nach Ihrer Beschwerde erfolgen^[13].

Die Kontaktdaten der Schlichtungsstelle finden Sie in der Informationsbroschüre oder den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die bei Vertragsabschluss ausgehändigt werden^[13]. Die meisten Versicherungsunternehmen und Gegenseitigkeitsverbände haben die Versicherungsschlichtungsstelle benannt, die vorzugsweise online angerufen wird^[13]. Diese Regeln gelten für Versicherer, die dem französischen Recht unterliegen; für einen Vertrag mit einem ausländischen Versicherer suchen Sie das Beschwerdeverfahren in dessen Allgemeinen Geschäftsbedingungen.

Checkliste vor der Abreise

• Wählen Sie zwischen Reiseversicherung und internationaler Krankenversicherung je nach Dauer Ihrer Aufenthalte.
• Bestätigen Sie das angegebene Wohnland, die abgedeckte Zone und die Bedingungen für Aufenthalte außerhalb der Zone^[1].
• Überprüfen Sie Ihre Einreisevoraussetzungen (Schengen mit Visum: mindestens 30.000 €).
• Listen Sie die bereits von Ihrer Bankkarte und anderen Verträgen angebotenen Leistungen auf.
• Lesen Sie die Klauseln zu Vorerkrankungen, Wartezeiten, Sportarten und Dauer außerhalb Ihres Wohnlandes.
• Überprüfen Sie, wie Sie den Vertrag verlängern können, besonders wenn eine Behandlung während der Reise beginnt^[1].
• Falls eine Schwangerschaft geplant ist, überprüfen Sie die Mutterschaftsgarantie und deren Gültigkeitsdatum^[1].
• Speichern Sie die Kontaktdaten des Kundendienstes, der Erstattungsstelle und des Maklers; teilen Sie die Vertragsreferenzen mit einer nahestehenden Person^[1].
• Bewahren Sie Vertrag, Rechnungen und Nachweise als digitale Kopie auf, nicht auf Ihrem Telefon.