Scegliere un'assicurazione di viaggio: cosa avete già, cosa manca

Prima di sottoscrivere un'assicurazione di viaggio, è meglio sapere cosa avete già, cosa è realmente richiesto e ciò che la vostra destinazione rende prudente. Questo articolo vi aiuta a fare l'inventario delle vostre coperture, a distinguere obbligo e semplice precauzione, a scegliere in base alla durata del soggiorno e a individuare le insidie dei contratti prima di pagare. Si rivolge innanzitutto ai viaggiatori affiliati alla Sécurité sociale francese.

Ciò che avete già: CEAM, Sécurité sociale, carta di credito

Se siete affiliati all'Assicurazione malattia francese e soggiornate in un paese dell'Unione europea, dello Spazio economico europeo o in Svizzera, la Tessera europea di assicurazione malattia (CEAM) è il vostro primo strumento. Si ottiene via internet o presso la vostra cassa di assicurazione malattia, con tempi di rilascio da anticipare^[1]. Attesta i vostri diritti e permette la presa in carico sul posto delle cure mediche, secondo la legislazione e le formalità vigenti nel paese di soggiorno^[1].

La CEAM ha limiti netti: non copre il rimpatrio sanitario, l'annullamento del viaggio né le cure nelle cliniche private^[2]. Non sostituisce quindi un'assicurazione di viaggio o un contratto di assistenza.

Sul fronte dell'assistenza, numerosi contratti sono già collegati alla vostra assicurazione casa, alla vostra assicurazione auto o alla vostra carta di credito per i soggiorni di meno di tre mesi^[1]. Rileggete condizioni, restrizioni e requisiti di questi contratti prima della partenza^[1].

Attenzione ai massimali: quelli delle carte di credito classiche (11.000 €) sono largamente insufficienti al di fuori dell'Europa, dove una sola giornata di ricovero negli Stati Uniti costa tra 4.000 e 10.000 $^[2]. La garanzia annullamento è inesistente sulle carte classiche e limitata su quelle premium^[2].

Assicurazione obbligatoria o semplicemente consigliata?

Tutto dipende dalla vostra nazionalità e dalla vostra destinazione. Se siete soggetti a visto per entrare nello spazio Schengen, un'assicurazione di viaggio è richiesta: deve coprire il rimpatrio per motivi medici, le cure mediche urgenti e il ricovero d'urgenza o il decesso, con un minimo di 30.000 €^[3]. Deve essere valida in tutto lo spazio Schengen per l'intera durata del soggiorno^[4].

Si tratta di una regola di area, non di un singolo paese: si applica allo stesso modo in Spagna^[5], in Estonia^[4] o in Portogallo^[3].

Fuori dallo spazio Schengen, la situazione varia. In Giappone, nessuna assicurazione medica è obbligatoria all'ingresso per i turisti in soggiorni brevi, ma l'ambasciata del Giappone raccomanda ufficialmente di sottoscriverne una prima di ogni soggiorno^[6]. Verificate le regole in vigore prima della partenza, perché il paese valuta di rendere l'assicurazione obbligatoria^[6].

Anche quando non è richiesta, l'assicurazione è particolarmente utile in un paese in cui condiziona il visto o in cui le spese mediche sono elevate^[7].

In base alla durata: soggiorno breve o installazione lunga

• Meno di sei mesi: si consiglia di stipulare un contratto che copra le spese mediche non rimborsate dall'Assicurazione malattia francese^[1].
• Più di sei mesi effettivi: un contratto di assicurazione malattia presso la Caisse des Français de l'étranger o un assicuratore privato è indispensabile^[1].
• Per l'assistenza, oltre i tre mesi effettivi, si consiglia di sottoscrivere un contratto di assistenza specifico^[1].

Le garanzie da confrontare

Vanno distinte due nozioni. L'assicurazione è un contratto di rimborso: indennizza le spese sostenute a posteriori (annullamento, bagagli, spese mediche)^[2]. L'assistenza è un servizio di intervento in tempo reale: rimpatrio sanitario, coordinamento delle cure, anticipo delle spese ospedaliere^[2].

I contratti completi combinano le due cose^[2]. Il rimpatrio sanitario è una delle prestazioni di un contratto di assistenza^[1].

Ecco cosa verificare in un contratto:

• un numero d'emergenza raggiungibile dall'estero 24 ore su 24, con corrispondenti amministrativi e medici nel paese di destinazione, di cui dovete avere i recapiti prima di partire^[1];
• il rimpatrio e le spese di accompagnamento da parte di un'équipe medica^[1];
• la protezione in caso di annullamento o interruzione del viaggio^[1];
• le spese coperte e il massimale di spesa^[1];
• i paesi o le regioni esclusi: la polizza non deve escludere alcuna destinazione in cui intendete recarvi^[1].

Se praticate la montagna, prevedete la copertura di un eventuale soccorso, compreso l'elisoccorso, tenuto conto dell'alto costo di queste operazioni^[1]. La copertura deve iniziare dalla richiesta di evacuazione e non dall'arrivo nell'ospedale più vicino, in modo da includere anche il trasporto in elicottero fino a tale ospedale^[1].

Le destinazioni senza rete di sicurezza

In alcuni paesi l'assicurazione non è un comfort ma la prima risorsa. Nelle Isole Salomone i servizi di emergenza sono molto limitati e un'assicurazione di viaggio con copertura medica e rimpatrio sanitario verso l'Australia è considerata assolutamente indispensabile^[8]. Nella Repubblica Democratica del Congo anche i servizi di emergenza sono molto limitati: è indispensabile contattare la propria assicurazione di viaggio per l'assistenza^[9].

In Sudafrica, le spese per un'ambulanza privata sono elevate senza assicurazione (da 1.000 a 2.000 USD, o anche più)^[10]. In Spagna, la CEAM consente di accedere al sistema sanitario pubblico se si è coperti da un regime di assicurazione sanitaria dell'UE; al di fuori dell'UE, un'assicurazione di viaggio è indispensabile^[11].

Trappole, truffe e punti di attenzione

• Nessuna copertura da parte dell'ambasciata: in caso di malattia, incidente grave, rimpatrio sanitario o decesso, l'ambasciata o il consolato di Francia non si fanno carico delle spese, che restano a vostro carico o a carico del vostro assicuratore^[1].
• I doppioni: molti viaggiatori pagano un'assicurazione facoltativa pur essendo già coperti dalla carta bancaria con cui pagano, dall'assicurazione casa, dall'assicurazione auto o persino da alcune mutue^[7].
• L'assicurazione annullamento non prevede un rimborso automatico: interviene solo nei casi specifici previsti dalla garanzia^[7].
• I limiti delle carte classiche: si applica sistematicamente una franchigia da 50 a 100 € per sinistro, e le esclusioni sono numerose (sport a rischio, patologie preesistenti, viaggiatori over 70 a seconda degli istituti)^[2].
• I termini: la garanzia annullamento richiede generalmente la sottoscrizione entro 48 ore dalla prenotazione del viaggio^[2]. Le patologie preesistenti devono essere dichiarate almeno 15 giorni prima della partenza, a seconda degli assicuratori^[2].
• Le condizioni non contrattuali: l'assicuratore non può rifiutare la garanzia per condizioni non previste dal contratto^[12].
• L'assicurazione Schengen non è una pratica per il visto: un assicuratore come AXA Schengen precisa che non tratta le domande di visto^[13]. Il certificato fa parte dei documenti obbligatori della pratica di richiesta^[13].

Dopo un furto o un'aggressione, la ricevuta della denuncia è spesso richiesta per dichiarare il sinistro all'assicurazione; ecco cosa dicono tre paesi. In Portogallo, la ricevuta numerata della denuncia presentata alla PSP o alla GNR è indispensabile^[14]. In Brasile, il Boletim de Ocorrência è il documento richiesto da tutte le assicurazioni di viaggio^[15]. In Marocco, occorre sporgere denuncia presso il commissariato locale e ottenere il numero di ricevuta richiesto dalle assicurazioni^[16].

Checklist prima di sottoscrivere

• Leggete attentamente le clausole: spese coperte, massimale di spesa, esclusioni^[1].
• Verificate che la polizza non escluda alcun paese o regione del vostro itinerario^[1].
• Confrontate le offerte prima di sottoscrivere e leggete bene condizioni ed esclusioni^[7].
• Verificate che il venditore del vostro viaggio (agenzia, tour operator, piattaforma online) disponga di una garanzia finanziaria, come quella proposta dall'APST o da un altro garante riconosciuto^[1].
• Conservate con voi le informazioni e i documenti relativi alla vostra assicurazione^[1].

Passaggi, in ordine

• Elencate le coperture che già avete: CEAM, carta bancaria, assicurazione casa, veicolo, mutua^[7].
• Individuate l'eventuale obbligo a seconda della destinazione: in caso di visto Schengen, minimo 30.000 €^[3].
• Scegliete tra assicurazione sanitaria e contratto di assistenza in base alla durata del soggiorno^[1].
• Confrontate garanzie ed esclusioni prima di pagare^[7].
• Prima della partenza, annotate il numero di assistenza e i recapiti dei referenti sul posto^[1].