Eine Reiseversicherung wählen: Was Sie schon haben und was fehlt

Bevor Sie eine Reiseversicherung abschließen, sollten Sie wissen, was Sie bereits haben, was tatsächlich verlangt wird und was Ihr Reiseziel zur Vorsicht veranlasst. Dieser Artikel hilft Ihnen, Ihre bestehenden Absicherungen zu prüfen, Pflicht von bloßer Vorsorge zu unterscheiden, die Versicherung passend zur Dauer Ihres Aufenthalts zu wählen und vor dem Bezahlen die Fallstricke der Verträge zu erkennen. Er richtet sich in erster Linie an Reisende, die in der französischen Sozialversicherung versichert sind.

Was Sie bereits haben: CEAM, Sozialversicherung, Kreditkarte

Wenn Sie in der französischen gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind und sich in einem Land der Europäischen Union, des Europäischen Wirtschaftsraums oder in der Schweiz aufhalten, ist die Europäische Krankenversicherungskarte (CEAM) Ihr wichtigstes Hilfsmittel. Sie können sie online oder bei Ihrer Krankenkasse beantragen; die Bearbeitungszeiten sollten Sie frühzeitig einplanen^[1]. Die Karte weist Ihren Anspruch nach und ermöglicht die Kostenübernahme medizinischer Behandlungen vor Ort, gemäß den Rechtsvorschriften und Formalitäten des Aufenthaltslandes^[1].

Die CEAM hat klare Grenzen: Sie deckt weder den medizinischen Rücktransport noch den Abbruch einer Reise oder Behandlungen in Privatkliniken ab^[2]. Sie ersetzt daher keine Reiseversicherung oder keinen Assistance-Vertrag.

Was die Assistance betrifft, sind viele Verträge bereits an Ihre Hausratversicherung, Ihre Kfz-Versicherung oder Ihre Kreditkarte gekoppelt, sofern die Aufenthalte weniger als drei Monate dauern^[1]. Lesen Sie die Bedingungen, Einschränkungen und Voraussetzungen dieser Verträge vor der Abreise sorgfältig durch^[1].

Achten Sie auf die Höchstbeträge: Die der klassischen Kreditkarten (11.000 €) reichen außerhalb Europas bei Weitem nicht aus, denn schon ein einziger Krankenhaustag in den Vereinigten Staaten kostet zwischen 4.000 und 10.000 $^[2]. Eine Stornoabsicherung fehlt bei klassischen Kreditkarten völlig und ist bei Premium-Karten nur eingeschränkt vorhanden^[2].

Pflichtversicherung oder nur dringend empfohlen?

Das hängt von Ihrer Staatsangehörigkeit und Ihrem Reiseziel ab. Benötigen Sie ein Visum für die Einreise in den Schengen-Raum, ist eine Reiseversicherung vorgeschrieben: Sie muss den medizinischen Rücktransport, dringend notwendige ärztliche Behandlungen sowie die Notfallbehandlung im Krankenhaus oder einen Todesfall abdecken, mit einer Mindestdeckungssumme von 30.000 €^[3]. Sie muss im gesamten Schengen-Raum und für die gesamte Dauer des Aufenthalts gelten^[4].

Dabei handelt es sich um eine Regel für den gesamten Raum, nicht für ein bestimmtes Land: Sie gilt in gleicher Weise in Spanien^[5], in Estland^[4] oder in Portugal^[3].

Außerhalb des Schengen-Raums variiert die Lage. In Japan ist für Touristen bei kurzen Aufenthalten bei der Einreise keine Krankenversicherung vorgeschrieben, doch die japanische Botschaft empfiehlt offiziell, vor jedem Aufenthalt eine abzuschließen^[6]. Prüfen Sie die geltenden Bestimmungen vor Ihrer Abreise, denn das Land erwägt, die Versicherung verpflichtend zu machen^[6].

Auch wenn sie nicht verlangt wird, ist eine Versicherung besonders nützlich in einem Land, in dem sie Voraussetzung für das Visum ist oder in dem die Behandlungskosten hoch sind^[7].

Je nach Dauer: kurzer Aufenthalt oder langfristige Niederlassung

• Weniger als sechs Monate: Es wird empfohlen, einen Vertrag abzuschließen, der die Krankheitskosten abdeckt, die von der französischen gesetzlichen Krankenversicherung nicht übernommen werden^[1].
• Mehr als sechs tatsächliche Monate: Eine Krankenversicherung bei der Caisse des Français de l'étranger oder bei einem privaten Versicherer ist unverzichtbar^[1].
• Für die Assistance wird ab drei tatsächlichen Monaten der Abschluss eines spezifischen Assistance-Vertrags empfohlen^[1].

Die zu vergleichenden Leistungen

Zwei Begriffe sind auseinanderzuhalten. Die Versicherung ist ein Erstattungsvertrag: Sie entschädigt nachträglich die entstandenen Kosten (Stornierung, Gepäck, Behandlungskosten)^[2]. Die Assistance ist ein Dienst mit Soforthilfe in Echtzeit: medizinischer Rücktransport, Koordination der Behandlung, Vorauszahlung von Krankenhauskosten^[2].

Umfassende Verträge kombinieren beides^[2]. Der medizinische Rücktransport ist eine der Leistungen eines Assistance-Vertrags^[1].

Das sollten Sie in einem Vertrag prüfen:

• eine Notrufnummer, die rund um die Uhr aus dem Ausland erreichbar ist, mit administrativen und medizinischen Ansprechpartnern im Reiseland, deren Kontaktdaten Sie vor der Abreise haben sollten^[1];
• der Rücktransport und die Begleitkosten durch ein medizinisches Team^[1];
• der Schutz bei Stornierung oder Abbruch der Reise^[1];
• die gedeckten Kosten und die Höchstsumme der Leistungen^[1];
• die ausgeschlossenen Länder oder Regionen: Die Police darf kein Reiseziel ausschließen, das Sie besuchen möchten^[1].

Wenn Sie Bergsport betreiben, sollten Sie die Kostenübernahme für eine mögliche Evakuierung einplanen, auch per Hubschrauber, da diese Einsätze sehr teuer sind^[1]. Die Kostenübernahme muss ab der Evakuierungsanforderung beginnen und nicht erst bei der Ankunft im nächstgelegenen Krankenhaus, damit auch der Hubschrauertransport bis dorthin abgedeckt ist^[1].

Reiseziele ohne Sicherheitsnetz

In einigen Ländern ist eine Versicherung kein Komfort, sondern die erste Anlaufstelle. Auf den Salomonen sind die Notdienste sehr eingeschränkt, und eine Reiseversicherung mit medizinischer Abdeckung und Evakuierung nach Australien gilt als unbedingt notwendig^[8]. In der Demokratischen Republik Kongo sind die Notdienste ebenfalls stark eingeschränkt: Sie sollten unbedingt Ihre Reiseversicherung für die Unterstützung kontaktieren^[9].

In Südafrika sind die Kosten für einen privaten Krankenwagen ohne Versicherung hoch (1.000 bis 2.000 USD, teils mehr)^[10]. In Spanien ermöglicht die CEAM den Zugang zum öffentlichen Gesundheitssystem, wenn Sie über eine Krankenversicherung eines EU-Landes abgesichert sind; außerhalb der EU ist eine Reiseversicherung unerlässlich^[11].

Fallen, Betrug und Hinweise zur Vorsicht

• Keine Kostenübernahme durch die Botschaft: Bei Krankheit, schweren Unfällen, medizinischer Evakuierung oder Tod übernimmt die französische Botschaft oder das Konsulat die Kosten nicht; sie verbleiben bei Ihnen oder bei Ihrem Versicherer^[1].
• Die Doppelung: Viele Reisende zahlen eine optionale Versicherung, obwohl sie bereits durch die für die Zahlung genutzte Kreditkarte, die Hausratversicherung, die Kfz-Versicherung oder sogar bestimmte Krankenzusatzversicherungen abgedeckt sind^[7].
• Die Reiserücktrittsversicherung ist keine automatische Erstattung: Sie greift nur in den genau in der Garantie genannten Fällen^[7].
• Grenzen klassischer Kreditkarten: Pro Schadensfall gilt systematisch ein Selbstbehalt von 50 bis 100 €, und es gibt zahlreiche Ausschlüsse (Risikosportarten, Vorerkrankungen, je nach Anbieter Reisende über 70 Jahre)^[2].
• Fristen: Die Rücktrittsgarantie setzt in der Regel einen Abschluss innerhalb von 48 Stunden nach der Buchung der Reise voraus^[2]. Vorerkrankungen müssen je nach Versicherer mindestens 15 Tage vor Abreise angegeben werden^[2].
• Bedingungen außerhalb des Vertrags: Der Versicherer darf seine Leistung nicht unter Bedingungen verweigern, die nicht im Vertrag vorgesehen sind^[12].
• Die Schengen-Versicherung ist kein Visumverfahren: Ein Versicherer wie AXA Schengen weist darauf hin, dass er keine Visumanträge bearbeitet^[13]. Die Bescheinigung gehört zu den Pflichtunterlagen des Antragsdossiers^[13].

Nach einem Diebstahl oder einem Überfall wird für die Schadensmeldung bei der Versicherung oft die Anzeigenbestätigung verlangt; drei Länder im Vergleich. In Portugal ist die nummerierte Bestätigung der bei der PSP oder der GNR erstatteten Anzeige unverzichtbar^[14]. In Brasilien ist das Boletim de Ocorrência das Dokument, das alle Reiseversicherungen verlangen^[15]. In Marokko müssen Sie bei der örtlichen Polizeiwache Anzeige erstatten und die von den Versicherungen geforderte Vorgangsnummer erhalten^[16].

Checkliste vor dem Abschluss

• Lesen Sie die Klauseln aufmerksam: erstattungsfähige Kosten, Ausgabenobergrenze, Ausschlüsse^[1].
• Prüfen Sie, ob die Police Länder oder Regionen Ihrer Reiseroute ausschließt^[1].
• Vergleichen Sie die Angebote vor dem Abschluss und lesen Sie Bedingungen und Ausschlüsse genau durch^[7].
• Prüfen Sie, ob der Anbieter Ihrer Reise (Reisebüro, Reiseveranstalter, Online-Plattform) über eine finanzielle Absicherung verfügt, etwa die von der APST angebotene oder eine andere anerkannte Garantie^[1].
• Bewahren Sie die Informationen und Unterlagen zu Ihrer Versicherung griffbereit auf^[1].

Schritte in der richtigen Reihenfolge

• Listen Sie Ihre bestehenden Absicherungen auf: CEAM, Kreditkarte, Hausratversicherung, Fahrzeug, Krankenzusatzversicherung^[7].
• Ermitteln Sie je nach Reiseziel eine mögliche Pflicht: Bei einem Schengen-Visum gelten mindestens 30.000 €^[3].
• Wählen Sie je nach Aufenthaltsdauer zwischen Krankenversicherung und Assistenzvertrag^[1].
• Vergleichen Sie Leistungen und Ausschlüsse, bevor Sie bezahlen^[7].
• Notieren Sie vor der Abreise die Notrufnummer des Assistance-Dienstes und die Kontaktdaten Ihrer Ansprechpartner vor Ort^[1].