Escolher um seguro viagem: o que você já tem, o que falta

Antes de contratar um seguro viagem, é melhor saber o que você já tem, o que é realmente exigido e o que o seu destino torna prudente. Este artigo ajuda você a fazer o inventário das suas coberturas, a distinguir obrigação de simples precaução, a escolher de acordo com a duração da sua estadia e a identificar as armadilhas dos contratos antes de pagar. Ele se dirige, em primeiro lugar, aos viajantes filiados à Seguridade Social francesa.

O que você já tem: CEAM, Seguridade Social, cartão de crédito

Se você é filiado ao seguro-saúde francês e está hospedado em um país da União Europeia, do Espaço Econômico Europeu ou na Suíça, o Cartão Europeu de Seguro Doença (CEAM) é a sua primeira ferramenta. Ele pode ser obtido pela internet ou junto à sua caixa de seguro-saúde, com prazos de obtenção que devem ser antecipados^[1]. Ele comprova os seus direitos e permite o atendimento no local dos seus cuidados médicos, segundo a legislação e as formalidades em vigor no país de estadia^[1].

O CEAM tem limites claros: ele não cobre o repatriamento sanitário, o cancelamento de viagem nem os cuidados em clínicas privadas^[2]. Portanto, não substitui um seguro viagem ou um contrato de assistência.

No que diz respeito à assistência, muitos contratos já estão vinculados ao seu seguro residencial, ao seu seguro de veículo ou ao seu cartão de crédito para estadias de menos de três meses^[1]. Releia as condições, restrições e exigências desses contratos antes da partida^[1].

Atenção aos tetos: os dos cartões de crédito clássicos (11.000 €) são largamente insuficientes fora da Europa, onde um único dia de internação nos Estados Unidos custa entre 4.000 e 10.000 $^[2]. A garantia de cancelamento é inexistente nos cartões clássicos e limitada nos cartões premium^[2].

Seguro obrigatório ou simplesmente recomendado?

Tudo depende da sua nacionalidade e do seu destino. Se você precisa de visto para entrar no espaço Schengen, um seguro viagem é exigido: ele deve cobrir o repatriamento por motivo médico, os cuidados médicos urgentes e a internação de urgência ou o óbito, com um mínimo de 30.000 €^[3]. Ele deve ser válido em todo o espaço Schengen durante toda a duração da estadia^[4].

Trata-se de uma regra de zona, e não de um país específico: ela se aplica da mesma forma na Espanha^[5], na Estônia^[4] ou em Portugal^[3].

Fora do Schengen, a situação varia. No Japão, nenhum seguro médico é obrigatório na entrada para turistas de curta estadia, mas a embaixada do Japão recomenda oficialmente que se contrate um antes de qualquer viagem^[6]. Verifique as regras em vigor antes da partida, pois o país considera tornar o seguro obrigatório^[6].

Mesmo quando não é exigido, o seguro é especialmente útil em um país onde ele condiciona o visto ou onde os custos médicos são elevados^[7].

Conforme a duração: estadia curta ou instalação longa

• Menos de seis meses: recomenda-se contratar um seguro que cubra os custos médicos não reembolsados pelo seguro-saúde francês^[1].
• Mais de seis meses efetivos: um contrato de seguro-saúde junto à Caisse des Français de l'étranger ou a uma seguradora privada é indispensável^[1].
• Para a assistência, além de três meses efetivos, recomenda-se contratar um seguro de assistência específico^[1].

As garantias a comparar

Devem-se distinguir duas noções. O seguro é um contrato de reembolso: ele indeniza os custos incorridos depois (cancelamento, bagagem, custos médicos)^[2]. A assistência é um serviço de intervenção em tempo real: repatriamento sanitário, coordenação dos cuidados, adiantamento de custos hospitalares^[2].

Os contratos completos combinam as duas coisas^[2]. O repatriamento sanitário é uma das prestações de um contrato de assistência^[1].

Eis o que verificar em um contrato:

• um número de emergência acessível do exterior 24 horas por dia, com correspondentes administrativos e médicos no país de destino, cujos contatos você deve ter antes de partir^[1];
• o repatriamento e os custos de acompanhamento por uma equipe médica^[1];
• a proteção em caso de cancelamento ou interrupção da viagem^[1];
• os custos cobertos e o teto de despesas^[1];
• os países ou regiões excluídos: a apólice não deve excluir nenhum destino para o qual você pretende viajar^[1].

Se você pratica montanhismo, preveja a cobertura de uma eventual evacuação, incluindo por helicóptero, considerando o custo elevado dessas operações^[1]. A cobertura deve começar a partir do pedido de evacuação e não na chegada ao hospital mais próximo, para incluir também o transporte aéreo até esse hospital^[1].

Destinos sem rede de segurança

Em alguns países, o seguro não é um conforto, mas o primeiro recurso. Nas Ilhas Salomão, os serviços de emergência são muito limitados, e um seguro viagem com cobertura médica e evacuação sanitária para a Austrália é considerado absolutamente indispensável^[8]. Na República Democrática do Congo, os serviços de emergência também são muito limitados: é imperativo contactar o seu seguro viagem para obter assistência^[9].

Na África do Sul, os custos de ambulância privada são elevados sem seguro (entre 1 000 e 2 000 USD, ou até mais)^[10]. Na Espanha, o CEAM permite acesso ao sistema público de saúde se você estiver coberto por um regime de seguro de saúde da UE; sem o CEAM, um seguro viagem é indispensável^[11].

Armadilhas, golpes e pontos de atenção

• Nenhuma cobertura pela embaixada: em caso de doença, acidente grave, evacuação sanitária ou falecimento, a embaixada ou o consulado da França não cobre os custos, que permanecem a seu cargo ou a cargo da sua seguradora^[1].
• A duplicidade: muitos viajantes pagam um seguro opcional, embora já estejam cobertos pelo cartão bancário usado para o pagamento, pelo seguro residencial, pelo seguro auto ou até por certos planos de saúde complementares^[7].
• O seguro de cancelamento não é um reembolso automático: ele só intervém nos casos específicos previstos na garantia^[7].
• Os limites dos cartões convencionais: uma franquia de 50 a 100 € por sinistro se aplica sistematicamente, e as exclusões são numerosas (esportes de risco, doenças preexistentes, viajantes com mais de 70 anos, conforme as instituições)^[2].
• Os prazos: a garantia de cancelamento geralmente exige a contratação nas 48 horas seguintes à reserva da viagem^[2]. As doenças preexistentes devem ser declaradas com pelo menos 15 dias de antecedência em relação à partida, conforme as seguradoras^[2].
• As condições fora do contrato: a seguradora não pode recusar sua garantia com base em condições que não estejam previstas no contrato^[12].
• O seguro Schengen não é um procedimento de visto: uma seguradora como a AXA Schengen indica que não trata pedidos de visto^[13]. O certificado faz parte dos documentos obrigatórios do processo de pedido^[13].

Após um roubo ou uma agressão, o recibo de queixa é frequentemente exigido para declarar o sinistro à seguradora; veja o que dizem três países. Em Portugal, o recibo numerado da queixa apresentada à PSP ou à GNR é indispensável^[14]. No Brasil, o Boletim de Ocorrência é o documento exigido por todos os seguros viagem^[15]. No Marrocos, é preciso registrar a queixa na delegacia local e obter o número do recibo exigido pelos seguros^[16].

Checklist antes de contratar

• Leia atentamente as cláusulas: despesas cobertas, teto de gastos, exclusões^[1].
• Verifique se a apólice não exclui nenhum país ou região do seu itinerário^[1].
• Compare as ofertas antes de contratar e leia com atenção as condições e exclusões^[7].
• Verifique se o vendedor da sua viagem (agência, operadora turística, plataforma online) dispõe de uma garantia financeira, como a oferecida pela APST ou outro garantidor reconhecido^[1].
• Guarde consigo as informações e os documentos relativos ao seu seguro^[1].

Etapas, em ordem

• Liste suas coberturas existentes: CEAM, cartão bancário, seguro residencial, veículo, plano de saúde complementar^[7].
• Identifique a eventual obrigação conforme o destino: em caso de visto Schengen, no mínimo 30 000 €^[3].
• Escolha entre seguro saúde e contrato de assistência conforme a duração da estadia^[1].
• Compare garantias e exclusões antes de pagar^[7].
• Antes da partida, anote o número de assistência e os contatos dos correspondentes no local^[1].