Elegir un seguro de viaje: lo que ya tienes y lo que te falta

Antes de contratar un seguro de viaje, conviene saber qué tienes ya, qué es realmente obligatorio y qué hace prudente tu destino. Este artículo te ayuda a hacer el inventario de tus coberturas, a distinguir obligación de simple precaución, a elegir según la duración de tu estancia y a detectar las trampas de los contratos antes de pagar. Está dirigido en primer lugar a los viajeros afiliados a la Seguridad Social francesa.

Lo que ya tienes: CEAM, Seguridad Social, tarjeta bancaria

Si estás afiliado al seguro de enfermedad francés y te alojas en un país de la Unión Europea, del Espacio Económico Europeo o en Suiza, la Tarjeta Sanitaria Europea (CEAM) es tu primera herramienta. Se obtiene por internet o en tu caja de seguro de enfermedad, con plazos de obtención que conviene anticipar^[1]. Acredita tus derechos y permite la atención sobre el terreno de tus cuidados médicos, según la legislación y los trámites vigentes en el país de estancia^[1].

La CEAM tiene límites claros: no cubre la repatriación sanitaria, la cancelación del viaje ni los cuidados en clínicas privadas^[2]. Por tanto, no sustituye a un seguro de viaje o a un contrato de asistencia.

En cuanto a la asistencia, muchos contratos ya están vinculados a tu seguro de hogar, a tu seguro de vehículo o a tu tarjeta bancaria para estancias de menos de tres meses^[1]. Revisa las condiciones, restricciones y requisitos de estos contratos antes de salir^[1].

Atención a los límites: los de las tarjetas bancarias clásicas (11 000 €) son claramente insuficientes fuera de Europa, donde un solo día de hospitalización en Estados Unidos cuesta entre 4 000 y 10 000 $^[2]. La garantía de cancelación no existe en las tarjetas clásicas y es limitada en las tarjetas premium^[2].

¿Seguro obligatorio o simplemente recomendado?

Todo depende de tu nacionalidad y de tu destino. Si necesitas visado para entrar en el espacio Schengen, el seguro de viaje es exigido: debe cubrir la repatriación por motivos médicos, los cuidados médicos urgentes y la hospitalización de urgencia o el fallecimiento, con un mínimo de 30 000 €^[3]. Debe ser válido en todo el espacio Schengen durante toda la duración de la estancia^[4].

Es una norma de zona, no de un país en particular: se aplica de la misma manera en España^[5], en Estonia^[4] o en Portugal^[3].

Fuera de Schengen, la situación varía. En Japón, ningún seguro médico es obligatorio a la entrada para los turistas de estancia corta, pero la embajada de Japón recomienda oficialmente contratar uno antes de cualquier estancia^[6]. Consulta las normas vigentes antes de salir, ya que el país estudia hacer obligatorio el seguro^[6].

Incluso cuando no es exigido, el seguro resulta especialmente útil en un país donde condiciona el visado o donde los gastos médicos son elevados^[7].

Según la duración: estancia corta o instalación larga

• Menos de seis meses: se recomienda contratar un seguro que cubra los gastos médicos no reembolsados por el seguro de enfermedad francés^[1].
• Más de seis meses efectivos: un seguro de enfermedad con la Caisse des Français de l'étranger o con una aseguradora privada es imprescindible^[1].
• En cuanto a la asistencia, más allá de tres meses efectivos, se recomienda contratar un seguro de asistencia específico^[1].

Las garantías que conviene comparar

Hay que distinguir dos conceptos. El seguro es un contrato de reembolso: indemniza los gastos realizados a posteriori (cancelación, equipaje, gastos médicos)^[2]. La asistencia es un servicio de intervención en tiempo real: repatriación sanitaria, coordinación de cuidados, anticipo de gastos hospitalarios^[2].

Los contratos completos combinan ambos^[2]. La repatriación sanitaria es una de las prestaciones de un contrato de asistencia^[1].

Esto es lo que debes verificar en un contrato:

• un número de urgencias accesible desde el extranjero las 24 horas, con corresponsales administrativos y médicos en el país de destino, cuyos datos debes tener antes de salir^[1];
• la repatriación y los gastos de acompañamiento por un equipo médico^[1];
• la protección en caso de cancelación o interrupción del viaje^[1];
• los gastos cubiertos y el límite de gastos^[1];
• los países o regiones excluidos: la póliza no debe excluir ningún destino al que pienses viajar^[1].

Si practicas montañismo, prevé la cobertura de una posible evacuación, incluido el helicóptero, dado el alto coste de estas operaciones^[1]. La cobertura debe empezar en el momento de solicitar la evacuación y no al llegar al hospital más cercano, para incluir también el traslado en helicóptero hasta ese hospital^[1].

Destinos sin red de seguridad

En algunos países, el seguro no es una comodidad sino el primer recurso. En las Islas Salomón, los servicios de emergencia son muy limitados y un seguro de viaje con cobertura médica y evacuación sanitaria a Australia se considera absolutamente imprescindible^[8]. En la República Democrática del Congo, los servicios de emergencia también son muy limitados: es imperativo contactar con tu seguro de viaje para obtener asistencia^[9].

En Sudáfrica, las ambulancias privadas son caras si no tienes seguro (de 1.000 a 2.000 USD, e incluso más)^[10]. En España, la CEAM permite acceder al sistema sanitario público si estás cubierto por un régimen de seguro de enfermedad de la UE; fuera de la UE, un seguro de viaje es imprescindible^[11].

Trampas, estafas y puntos de atención

• Ninguna cobertura por parte de la embajada: en caso de enfermedad, accidente grave, evacuación sanitaria o fallecimiento, la embajada o el consulado de Francia no cubren los gastos, que quedan a tu cargo o al de tu aseguradora^[1].
• La duplicidad: muchos viajeros pagan un seguro opcional cuando ya están cubiertos por la tarjeta bancaria con la que pagan, el seguro de hogar, el seguro del coche e incluso algunas mutualidades^[7].
• El seguro de cancelación no es un reembolso automático: solo interviene en los casos concretos previstos por la garantía^[7].
• Los límites de las tarjetas convencionales: se aplica sistemáticamente una franquicia de 50 a 100 € por siniestro, y las exclusiones son numerosas (deportes de riesgo, patologías preexistentes, viajeros mayores de 70 años según las entidades)^[2].
• Los plazos: la garantía de cancelación requiere, por lo general, contratarla en las 48 horas siguientes a la reserva del viaje^[2]. Las patologías preexistentes deben declararse con al menos 15 días de antelación a la salida, según las aseguradoras^[2].
• Las condiciones fuera de contrato: la aseguradora no puede rechazar su garantía por condiciones que no estén previstas en el contrato^[12].
• El seguro Schengen no es un trámite de visado: una aseguradora como AXA Schengen indica que no tramita solicitudes de visado^[13]. El certificado forma parte de los documentos obligatorios del expediente de solicitud^[13].

Tras un robo o una agresión, a menudo se pide el resguardo de la denuncia para declarar el siniestro ante el seguro; esto es lo que dicen tres países. En Portugal, el resguardo numerado de la denuncia presentada en la PSP o en la GNR es imprescindible^[14]. En Brasil, el Boletim de Ocorrência es el documento exigido por todos los seguros de viaje^[15]. En Marruecos, hay que presentar la denuncia en la comisaría local y obtener el número de resguardo que exigen los seguros^[16].

Lista de verificación antes de contratar

• Lee atentamente las cláusulas: gastos cubiertos, límite de gastos, exclusiones^[1].
• Comprueba que la póliza no excluye ningún país o región de tu itinerario^[1].
• Compara las ofertas antes de contratar y lee bien las condiciones y exclusiones^[7].
• Verifica que el vendedor de tu viaje (agencia, operador turístico, plataforma en línea) dispone de una garantía financiera, como la que ofrece la APST u otro garante reconocido^[1].
• Guarda contigo la información y los documentos relativos a tu seguro^[1].

Pasos, en orden

• Enumera tus coberturas actuales: CEAM, tarjeta bancaria, seguro de hogar, del vehículo, mutualidad^[7].
• Identifica la posible obligación según el destino: en caso de visado Schengen, 30.000 € como mínimo^[3].
• Elige entre seguro de enfermedad y contrato de asistencia según la duración de la estancia^[1].
• Compara garantías y exclusiones antes de pagar^[7].
• Antes de salir, anota el número de asistencia y los datos de contacto de los corresponsales en destino^[1].