Banca en línea para un nómada digital: cómo elegir

No existe un «mejor» banco en línea para todos los nómadas digitales: todo depende de lo que esperes de la cuenta. Este artículo te ayuda a elegir según tu necesidad, a entender qué protege la garantía de depósitos según el estatus de la entidad, a saber qué cambia al abrir una cuenta en el extranjero sin residir allí y a detectar las trampas más comunes. Así sabrás construir una combinación de cuentas adaptada a tu forma de vida.

Elegir según tu necesidad, no según una clasificación

Una cuenta principal, una tarjeta para viajar y una cuenta multidivisa no cumplen el mismo papel: una sola herramienta rara vez cubre todo. Empieza por enumerar lo que necesitas hacer (cobrar a clientes, pagar a diario, retirar efectivo, mantener varias divisas) y luego elige la entidad, o la combinación de entidades, que responda a cada uno de esos usos.

Desconfía de los rankings: no existe una clasificación oficial, y los que publican los bancos son comunicaciones comerciales. Un banco afirma, por ejemplo, que se «impone como un actor ineludible del sector bancario»^[1]: léelo como un argumento de venta, no como un veredicto independiente.

Antes de partir, revisa en el tarifario de cada entidad las comisiones por pago con tarjeta, por retirada, por cambio de divisa y los límites. Son ellos, mucho más que el nombre del banco, los que pesarán en tu presupuesto.

Banco, neobanco, entidad de pago: qué cambia según el estatus

La garantía de depósitos se aplica a todo banco autorizado por la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR), incluso cuando opera como banco en línea, sin red de oficinas^[2]. En cambio, las entidades de pago y las entidades de dinero electrónico, que no tienen el estatus de banco o de entidad de crédito, no están adheridas al FGDR, el fondo francés de garantía de depósitos^[2].

Estas entidades no carecen de protección por ello: en caso de quiebra, los clientes pueden beneficiarse, bien de un seguro especial suscrito por la entidad de pago, bien del depósito de los fondos en una cuenta de cantonamiento abierta en un banco^[2]. Por eso, al abrir una cuenta en un neobanco, identifica su estatus, es decir, la naturaleza de la autorización que ha recibido^[2].

Otro punto a tener en cuenta: si eres cliente de un neobanco autorizado en otro país europeo, se aplica la garantía de ese país de origen, y no la del FGDR^[2]. Es el caso de algunos operadores presentes en Francia gracias al pasaporte europeo, como N26 Bank o Revolut^[3].

Por último, un banco en línea puede ser solo una marca comercial creada dentro de una entidad que trabaja bajo otro nombre. Infórmate sobre la entidad que opera realmente el servicio: la garantía de hasta 100 000 € solo se aplica una vez dentro de una misma entidad que opera bajo varias marcas^[4].

Qué cubre la garantía de depósitos (y qué no cubre)

Cuando un banco es incapaz de garantizar la disponibilidad de los depósitos de sus clientes, el FGDR les indemniza hasta 100 000 euros por cliente y por entidad, en 7 días hábiles^[5]. Están incluidas las cuentas corrientes, las libretas y los planes de ahorro^[6].

El límite puede elevarse a 500 000 € para un «depósito excepcional temporal», es decir, una suma procedente, por ejemplo, de una herencia o de la venta de un bien inmueble^[2].

Las cuentas denominadas en la moneda oficial de un Estado (dólar estadounidense, libra esterlina, yen, etc.) están cubiertas al igual que el euro^[7]. En cambio, las criptomonedas no están cubiertas por la garantía de depósitos^[7], como tampoco el dinero electrónico en soporte electrónico ni las tarjetas de pago emitidas por una entidad de pago o de dinero electrónico^[7].

Abrir una cuenta en el extranjero sin ser residente

Abrir una cuenta local antes de instalarte suele ser complicado, incluso imposible. Tres ejemplos:

• Brasil: abrir una cuenta para un no residente exige casi siempre un CPF (número de identificación fiscal) y un comprobante de domicilio local; sin visa de residencia o permiso de estancia, la mayoría de los bancos la rechazan, y los bancos digitales (Nubank, C6 Bank, Banco Inter) también piden el CPF y una dirección brasileña^[8].
• Colombia: la apertura es posible con una visa de residencia o de trabajo y una cédula de extranjería, el documento de identidad de los extranjeros^[9].
• Marruecos: los extranjeros no residentes pueden abrir cuentas en dirhams no convertibles, limitadas a fondos de uso doméstico, con un pasaporte y un comprobante de domicilio en el extranjero^[10].

Una cuenta bancaria local, por tanto, se prepara más bien después de instalarte que antes. Mientras tanto, conserva tus cuentas de origen y un medio de pago internacional.

Comisiones de retirada y de cambio en el extranjero

Las comisiones de retirada varían mucho de un país a otro. En Filipinas, por ejemplo, los cajeros suelen cobrar entre 200 y 250 pesos (unos 3,5 a 4,5 dólares) por retirada con tarjetas Visa o Mastercard extranjeras, con un límite por transacción que normalmente oscila entre 10.000 y 20.000 pesos^[11]. Con un tope tan bajo, retirar una cantidad grande supone pagar esas comisiones varias veces.

Antes de partir, revisa por separado las comisiones por pago con tarjeta, las de retirada, el tipo de cambio aplicado y el número de retiradas gratuitas, si las hay. Ten en cuenta también que las comisiones del cajero local pueden sumarse a las de tu propio banco.

Fiscalidad de los ingresos percibidos: lo que la elección de la cuenta no cambia

Elegir un banco no te exime de establecer dónde eres residente fiscal, y es ese estatus, no la cuenta, lo que determina la tributación de tus ingresos. Dos ejemplos muestran que una misma cantidad percibida se trata de forma distinta según el país de residencia.

• Tailandia: desde el 1 de enero de 2024, los residentes fiscales tributan por sus ingresos de fuente extranjera repatriados a Tailandia, independientemente del año en que se hayan generado^[12].
• Panamá: el sistema es estrictamente territorial; los ingresos de fuente extranjera no tributan, incluso para los residentes fiscales^[13].

La fiscalidad requiere un análisis de tu situación personal: estos ejemplos no sustituyen el asesoramiento de un profesional.

Trampas, estafas y puntos de atención

• Confundir una entidad de pago o de dinero electrónico con un banco: no está adherida al FGDR y la protección de tus fondos es diferente^[2].
• Multiplicar las cuentas en un mismo banco bajo varias marcas: el límite de garantía de 100.000 € se aplica una sola vez por entidad^[4].
• Phishing: el estafador se hace pasar por una entidad conocida (banco, administración, operador telefónico) y envía un mensaje, a menudo alarmista o que promete un reembolso o una ganancia, para que hagas clic en un enlace e introduzcas tus datos^[14]. Nunca compartas tus datos bancarios (código de la tarjeta, credenciales, contraseñas) por mensajería o teléfono^[14].
• Sitios falsos: la dirección que aparece en tu navegador debe coincidir exactamente con la del sitio correspondiente; un solo carácter diferente indica probablemente un sitio fraudulento^[14].
• Robo de tarjeta en el extranjero: bloquéala de inmediato. Algunos bancos exigen llamar a un número de teléfono específico para ello: infórmate antes de partir^[15].
• Primas de bienvenida: una de ellas exige, por ejemplo, un primer ingreso de al menos 300 €, al menos una operación con tarjeta cada mes durante tres meses y la movilidad bancaria^[16]. Si la cuenta se cierra dentro de los 24 meses siguientes a su apertura, el banco se reserva el derecho a recuperar todas las primas abonadas^[16].

Cómo construir tu combinación de cuentas: puntos clave

• Mantén una cuenta principal en un banco autorizado, cubierta por la garantía de depósitos.
• No dejes en una cuenta de pago o de dinero electrónico más dinero del necesario: sus fondos no están cubiertos por el FGDR^[7].
• Informa periódicamente a tu banco de cualquier cambio de nombre, dirección postal, correo electrónico y número de teléfono^[4]: así seguirás localizable en caso de indemnización.
• Compara las tarifas oficiales (pagos, retiradas, cambio, límites) antes de elegir una tarjeta de viaje.
• No cuentes con una cuenta local en el extranjero antes de tu instalación: se prepara una vez allí.

Este artículo ofrece los puntos de referencia esenciales para elegir tus cuentas. No compara las ofertas de los distintos bancos en línea: las tarifas, los límites y las condiciones deben verificarse en sus tarifarios oficiales, en el momento de tu elección. Para un ejemplo concreto de instalación de nómada, lee nuestra guía sobre Barcelona.