Online-Bank für digitale Nomaden: So wählen Sie richtig

Es gibt nicht die „beste“ Online-Bank für alle digitalen Nomaden: Entscheidend ist, was Sie vom Konto erwarten. Dieser Artikel hilft Ihnen, nach Ihrem Bedarf auszuwählen, zu verstehen, was die Einlagensicherung je nach Status des Instituts schützt, zu wissen, was sich bei der Eröffnung eines Kontos im Ausland ohne dortigen Wohnsitz ändert, und die häufigsten Fallstricke zu erkennen. So können Sie eine Kombination aus Konten zusammenstellen, die zu Ihrer Lebensweise passt.

Nach Bedarf wählen, nicht nach einer Rangliste

Ein Hauptkonto, eine Reisekarte und ein Mehrwährungskonto erfüllen unterschiedliche Aufgaben: Ein einziges Angebot deckt selten alles ab. Listen Sie zunächst auf, was Sie erledigen müssen (Kundenzahlungen empfangen, den Alltag bezahlen, Bargeld abheben, mehrere Währungen halten). Wählen Sie dann das Institut oder die Kombination aus Instituten, die für jeden dieser Zwecke passt.

Seien Sie skeptisch gegenüber Ranglisten: Es gibt keine offizielle Rangliste, und die von Banken veröffentlichten sind Werbung. Eine Bank behauptet dort beispielsweise, sie „etabliere sich als unverzichtbarer Akteur der Bankbranche“^[1]. Lesen Sie das als Verkaufsargument, nicht als unabhängiges Urteil.

Prüfen Sie vor der Abreise in der Preisliste jedes Instituts die Gebühren für Kartenzahlungen, Abhebungen und Währungsumrechnung sowie die Limits. Diese bestimmen Ihr Budget weit mehr als der Name der Bank.

Bank, Neobank, Zahlungsinstitut: Was der Status ändert

Die Einlagensicherung gilt für jede Bank, die von der französischen Aufsichtsbehörde ACPR zugelassen ist, auch wenn sie als Online-Bank ohne Filialnetz tätig ist^[2]. Zahlungsinstitute und E-Geld-Institute hingegen, die nicht den Status einer Bank oder eines Kreditinstituts haben, sind nicht an den französischen Einlagensicherungsfonds FGDR angeschlossen^[2].

Ganz ungeschützt sind diese Institute dennoch nicht: Im Insolvenzfall kann die Kundschaft entweder von einer Spezialversicherung profitieren, die das Zahlungsinstitut abgeschlossen hat, oder die Gelder werden auf ein bei einer Bank eröffnetes Sicherungskonto überwiesen^[2]. Wenn Sie ein Konto bei einer Neobank eröffnen, sollten Sie deshalb ihren Status prüfen, also die Art der Zulassung, die sie erhalten hat^[2].

Ein weiterer wichtiger Punkt: Wenn Sie Kunde einer in einem anderen europäischen Land zugelassenen Neobank sind, gilt die Garantie dieses Herkunftslandes und nicht die des FGDR^[2]. Das betrifft etwa Anbieter, die dank des europäischen Passes in Frankreich tätig sind, wie N26 Bank oder Revolut^[3].

Schließlich kann eine Online-Bank lediglich eine Handelsmarke sein, die innerhalb eines Instituts geschaffen wurde, das unter einem anderen Namen arbeitet. Informieren Sie sich, welches Institut den Dienst tatsächlich betreibt: Die Garantie von bis zu 100.000 € gilt nur einmal pro Institut, auch wenn es unter mehreren Marken auftritt^[4].

Was die Einlagensicherung abdeckt (und was nicht)

Ist eine Bank nicht in der Lage, die Verfügbarkeit der Einlagen ihrer Kunden zu gewährleisten, entschädigt der FGDR sie mit bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Institut innerhalb von 7 Werktagen^[5]. Betroffen sind Girokonten, Sparbücher und Sparpläne^[6].

Die Obergrenze kann für eine „außergewöhnliche vorübergehende Einlage“ auf 500.000 € angehoben werden, also etwa für einen Betrag aus einer Erbschaft oder dem Verkauf einer Immobilie^[2].

Konten, die in der amtlichen Währung eines Staates geführt werden (US-Dollar, Pfund Sterling, Yen usw.), sind genauso gedeckt wie Euro-Konten^[7]. Kryptowährungen hingegen sind von der Einlagensicherung nicht erfasst^[7], ebenso wenig wie elektronisches Geld auf Guthabenkarten oder Zahlungskarten, die von einem Zahlungs- oder E-Geld-Institut ausgegeben werden^[7].

Ein Konto im Ausland eröffnen, ohne dort wohnhaft zu sein

Ein lokales Konto vor dem Umzug zu eröffnen ist oft schwierig, manchmal unmöglich. Drei Beispiele:

• Brasilien: Die Kontoeröffnung für Nicht-Ansässige verlangt fast immer eine CPF (steuerliche Identifikationsnummer) und einen lokalen Adressnachweis; ohne Aufenthaltsvisum oder Aufenthaltstitel lehnen die meisten Banken ab, und auch digitale Banken (Nubank, C6 Bank, Banco Inter) verlangen CPF und eine brasilianische Adresse^[8].
• Kolumbien: Die Eröffnung ist mit einem Aufenthalts- oder Arbeitsvisum und einer cédula de extranjería, dem Ausweis für Ausländer, möglich^[9].
• Marokko: Ausländische Nichtansässige können Konten in nicht konvertierbaren Dirham eröffnen, die auf Mittel für den inländischen Gebrauch beschränkt sind. Dafür werden ein Reisepass und ein Nachweis des Wohnsitzes im Ausland benötigt^[10].

Ein lokales Bankkonto richten Sie daher eher nach der Ankunft als vorher ein. Bis dahin behalten Sie Ihre Konten im Herkunftsland und ein internationales Zahlungsmittel.

Gebühren für Abhebungen und Währungsumrechnung im Ausland

Die Abhebungsgebühren unterscheiden sich von Land zu Land stark. Auf den Philippinen berechnen Geldautomaten bei ausländischen Visa- oder Mastercard-Karten üblicherweise 200 bis 250 Pesos (etwa 3,5 bis 4,5 US-Dollar) pro Abhebung, bei einer Obergrenze pro Transaktion von typischerweise 10.000 bis 20.000 Pesos^[11]. Bei einem so niedrigen Limit fallen beim Abheben größerer Beträge diese Gebühren mehrfach an.

Prüfen Sie vor der Abreise getrennt die Gebühren für Kartenzahlungen, die Gebühren für Abhebungen, den angewendeten Wechselkurs und die mögliche Anzahl gebührenfreier Abhebungen. Bedenken Sie außerdem, dass zu den Gebühren Ihrer eigenen Bank noch die Gebühren des lokalen Geldautomaten hinzukommen können.

Steuern auf eingenommene Einkünfte: Was die Wahl des Kontos nicht ändert

Mit der Wahl einer Bank entfällt nicht die Pflicht, festzulegen, wo Sie steuerlich ansässig sind. Dieser Status, nicht das Konto, bestimmt die Besteuerung Ihrer Einkünfte. Zwei Beispiele zeigen, dass dieselbe Summe je nach Wohnsitzland unterschiedlich behandelt wird.

• Thailand: Seit dem 1. Januar 2024 unterliegen steuerlich ansässige Personen mit ausländischen Einkünften der Besteuerung, sobald diese nach Thailand überwiesen werden, unabhängig davon, in welchem Jahr sie erzielt wurden^[12].
• Panama: Das System ist streng territorial. Einkünfte aus ausländischen Quellen sind nicht steuerpflichtig, auch nicht für steuerlich ansässige Personen^[13].

Die steuerliche Situation erfordert eine Prüfung Ihrer persönlichen Verhältnisse. Diese Beispiele ersetzen nicht die Beratung durch einen Fachmann.

Fallen, Betrug und worauf Sie achten sollten

• Ein Zahlungsinstitut oder E-Geld-Institut mit einer Bank verwechseln: Es ist nicht dem FGDR angeschlossen, und der Schutz Ihrer Gelder ist ein anderer^[2].
• Mehrere Konten bei derselben Bank unter verschiedenen Marken eröffnen: Die Einlagensicherungsgrenze von 100.000 € gilt nur einmal pro Institut^[4].
• Phishing: Betrüger geben sich als bekannte Stelle aus (Bank, Behörde, Telefonanbieter) und senden oft alarmierende Nachrichten oder Nachrichten mit dem Versprechen einer Rückerstattung oder eines Gewinns, um Sie zum Klicken auf einen Link und zur Eingabe Ihrer Daten zu bewegen^[14]. Teilen Sie Ihre Bankdaten (Kartencode, Zugangsdaten, Passwörter) niemals per Nachricht oder Telefon mit^[14].
• Gefälschte Websites: Die Adresse in Ihrem Browser muss exakt mit der offiziellen Website übereinstimmen. Schon ein einziger abweichender Buchstabe deutet wahrscheinlich auf eine betrügerische Seite hin^[14].
• Kartendiebstahl im Ausland: Sperren Sie die Karte sofort. Manche Banken verlangen dafür eine spezielle Telefonnummer. Informieren Sie sich darüber, bevor Sie abreisen^[15].
• Willkommensprämien: Eine davon verlangt beispielsweise eine erste Einzahlung von mindestens 300 €, mindestens eine Transaktion pro Karte in jedem Monat über drei Monate sowie einen Kontowechsel („Bankmobilität“)^[16]. Wird das Konto innerhalb von 24 Monaten nach der Eröffnung geschlossen, behält sich die Bank vor, alle gezahlten Prämien zurückzufordern^[16].

Ihre Kontenkombination aufbauen: die wichtigsten Punkte

• Behalten Sie ein Hauptkonto bei einer zugelassenen Bank, die durch die Einlagensicherung geschützt ist.
• Lassen Sie nicht mehr Geld als nötig auf einem Zahlungs- oder E-Geld-Konto liegen. Dessen Guthaben ist nicht durch den FGDR gedeckt^[7].
• Informieren Sie Ihre Bank regelmäßig über jede Änderung von Name, Postanschrift, E-Mail-Adresse und Telefonnummer^[4]. So bleiben Sie im Entschädigungsfall erreichbar.
• Vergleichen Sie vor der Wahl einer Reisekarte die offiziellen Gebührenübersichten (Zahlungen, Abhebungen, Wechselkurs, Limits).
• Verlassen Sie sich vor Ihrer Ankunft nicht auf ein lokales Konto im Ausland. Es wird erst vor Ort eingerichtet.

Dieser Artikel nennt die wichtigsten Anhaltspunkte für die Wahl Ihrer Konten. Er vergleicht nicht die Angebote der verschiedenen Online-Banken: Gebühren, Obergrenzen und Bedingungen prüfen Sie am besten direkt auf deren offiziellen Preislisten, bevor Sie sich entscheiden. Ein konkretes Beispiel für den Aufbau eines Lebens als digitaler Nomade finden Sie in unserem Leitfaden zu Barcelona.