Ziektekostenverzekering voor expats: lokale regeling, CFE of internationale verzekering

Als je in het buitenland gaat wonen, verandert de manier waarop je voor je medische kosten gedekt bent. Dit artikel helpt je om je status vast te stellen (gedetacheerd of expat), om te begrijpen wat de regeling van het gastland en de Caisse des Français de l'étranger (CFE) bieden, en om te zien wanneer een privéverzekering een serieuze optie wordt. Het vervangt het advies van de officiële instanties niet: de regels hangen af van je land en je situatie, en er staan geen premiebedragen in.

Expat of gedetacheerd: je status bepaalt je basisdekking

Alles begint bij je status. Een gedetacheerde werknemer werkt voor een bepaalde duur in het buitenland maar blijft aangesloten bij het socialezekerheidsstelsel van zijn gewone land van tewerkstelling, en blijft dus premies betalen aan het Franse stelsel^[1]. Een expat is daarentegen niet langer aangesloten bij het Franse socialezekerheidsstelsel en valt verplicht onder de lokale regeling van het land waar hij werkt; hij moet daar premies betalen^[1].

Detachering is beperkt in de tijd: maximaal 24 maanden, tenzij er een afwijking is, voor een gedetacheerde werknemer of een zelfstandige op tijdelijke opdracht binnen de Europese Economische Ruimte (EER) of Zwitserland^[2]. Een verzekeraar verduidelijkt dat detachering, behalve in uitzonderlijke gevallen, niet langer duurt dan 24 maanden en dat men daarna, of in elk ander kader, overstapt naar het statuut van expat^[3]. Het is de werkgever die de detacheringsaanvraag moet indienen bij het Centre national de gestion de la mobilité internationale (Urssaf) of bij de Mutualité sociale agricole^[2].

Een ander veelvoorkomend geval: als je je verblijfplaats overbrengt naar het land waar je studeert, ben je niet langer in Frankrijk aangesloten. Je zult misschien een privéverzekering moeten afsluiten om je medische kosten te dekken^[2]. Sommige zelfstandigen zijn afhankelijk van het specifieke fonds van hun beroep en moeten daar terechtkunnen om hun rechten in het buitenland te kennen^[1].

In de meeste gevallen val je dus onder de lokale regeling en hang je niet langer af van het Franse stelsel (ziekteverzekering, pensioen, werkloosheid)^[1].

De nationale dekking van het gastland

Als je je in de EER of in Zwitserland vestigt om er te werken, ben je niet langer verzekerd in het Franse stelsel: je bent gedekt door de socialezekerheid van je land van vestiging, waarbij je premies betaalt en waarvan je de ziekteverzekeringsuitkeringen krijgt die zij voorziet^[2]. Europese verordeningen coördineren deze situaties om verlies van rechten bij verplaatsingen binnen Europa te voorkomen^[1].

Buiten deze zone hangen je rechten ervan af of er al dan niet een bilateraal socialezekerheidsverdrag bestaat tussen Frankrijk en het betrokken land^[2]. Deze verdragen beogen de continuïteit van de rechten van mensen in mobiliteit te waarborgen, en hun bepalingen verschillen: lees ze vóór vertrek^[1]. Het Centre des liaisons européennes et internationales de sécurité sociale (Cleiss) helpt je je situatie te begrijpen, afhankelijk van je status en je bestemmingsland^[1].

Een punt om vóór vertrek te controleren: in het land van vestiging kan een minimale periode van verzekering, werk of verblijf vereist zijn om je rechten te openen^[2]. Volgens een verzekeraar is de dekking bij ontbreken van een verdrag mogelijk zeer beperkt of zelfs onbestaande^[3]. Als je de lokale rechten onvoldoende vindt, kun je verzekeringen afsluiten om voor bepaalde risico's het Franse stelsel te blijven genieten^[2].

De band met het Franse systeem behouden: de CFE

De CFE is een vrijwillige sociale beschermingsinstelling: ze stelt Fransen die in het buitenland wonen in staat om premies te blijven betalen aan het Franse ziekteverzekeringsstelsel en een dekking voor ziekte, moederschap en invaliditeit te genieten^[3]. Het belangrijkste voordeel: wachttijden vermijden en, voor het pensioen, verloren kwartalen vermijden bij je terugkeer naar Frankrijk^[1].

Aansluiting bij de CFE komt bovenop de premie voor het verplichte stelsel van het land van expatriatie: ze vervangt die niet^[2]. De CFE biedt verschillende aanbiedingen naargelang leeftijd en situatie (expats jonger dan 30, ouder dan 30, gepensioneerden)^[4].

De terugbetalingswijze hangt af van het land waar u wordt behandeld: de terugbetalingsbasis wordt toegepast hetzij als percentage, hetzij als forfait van de werkelijke factuur^[5]. Een verzekeraar wijst erop dat de CFE niet altijd het volledige bedrag van uw lokale medische kosten dekt, afhankelijk van het land van verblijf, en dat een aanvulling via een internationale ziektekostenverzekering verstandig kan zijn^[3].

Particuliere internationale ziektekostenverzekering: wanneer stel je de vraag?

Een particuliere internationale verzekering komt in beeld wanneer het lokale stelsel en de CFE gaten laten vallen. Volgens een verzekeraar moet een expat die niet meer is aangesloten bij de Franse sociale zekerheid zich wenden tot een internationale ziektekostenverzekering die past bij zijn land van verblijf^[3]. Deze uitspraak komt van een verzekeraar: hij is commercieel van aard en moet worden gelezen als een standpunt, niet als een officiële regel.

De situaties waarin de vraag zich stelt: een land zonder verdrag met Frankrijk, waar de lokale dekking zeer beperkt kan zijn^[3]; een CFE die niet alle lokale kosten vergoedt^[3]; studies in het buitenland, waarbij een particuliere verzekering nodig kan zijn^[2].

We hebben geen officiële bron over het verschil tussen internationale ziektekostenverzekering en reisverzekering, noch over de maxima, uitsluitingen en gedekte gebieden van particuliere contracten. Vraag voordat je tekent de algemene voorwaarden op bij de verzekeraar, lees de uitsluitingen en maxima, en controleer op de website van de Ombudsman van de Verzekeringen welke geschilpunten bekend zijn. Hier worden geen tarieven genoemd: de tarieventabellen konden niet worden bevestigd.

Hoe kies je: een beslismatrix

• Jouw status: gedetacheerd (behoud van het Franse stelsel), expat met een lokaal contract (verplicht lokaal stelsel), zelfstandige (kas van jouw beroep), student (regels van het studieland)^[2][1].
• Jouw land: EER en Zwitserland (Europese coördinatie), landen met een bilateraal verdrag, of landen zonder verdrag waar de lokale dekking zeer beperkt kan zijn^[2][1][3].
• Jouw tijdshorizon: als je van plan bent terug te keren naar Frankrijk, beperkt de CFE onderbrekingen van rechten en wachttijden^[2].
• Jouw reizen: verblijven in Frankrijk en reizen buiten het land van verblijf. De CFE biedt een aanbod voor expats die zich in Frankrijk laten behandelen tijdens korte of lange verblijven^[4].

De mogelijke combinaties vloeien voort uit het bovenstaande: verplicht lokaal stelsel, waaraan je de CFE kunt toevoegen^[2], en eventueel een internationale verzekering om te dekken wat geen van beide vergoedt^[3].

Formaliteiten voor vertrek en bij terugkeer

Als je was aangesloten bij het Franse sociale zekerheidsstelsel, meld je vertrek uit Frankrijk vóór je vertrekt bij de betrokken instanties: ziekenfonds, kinderbijslagkas, France Travail en pensioenkassen^[1].

• Formulier dat Service-public vermeldt onder de naam E104: vraag het aan bij je Franse ziekenfonds als er in je land van vestiging een minimale periode van verzekering, activiteit of verblijf vereist is; controleer bij je kas welke naam het document nu heeft. Je overhandigt het aan je ziekteverzekeringsinstelling ter plaatse^[2].
• Formulier S1: als je gezin in Frankrijk blijft wonen, vraag je dit aan bij je buitenlandse aansluitende instelling, en je gezin overhandigt het aan hun kas in Frankrijk voor registratie^[2].
• Europese ziekteverzekeringskaart: ze bevestigt je rechten bij kortdurende verplaatsingen binnen de EER en Zwitserland, wordt gratis uitgereikt en vereist een minimale termijn van twee weken^[1].

Bij terugkeer hangen de regels af van je vorige land van vestiging en je beroepssituatie^[6]. Als je weer gaat werken, geldt de aansluiting bij de Franse ziekteverzekering vanaf het eerste gewerkte uur^[6]. In de andere gevallen moet een verblijfstermijn van 3 opeenvolgende maanden in Frankrijk worden nageleefd om een zorgverzekering te krijgen; dit kan met alle middelen worden aangetoond, bijvoorbeeld met drie opeenvolgende huurkwitanties^[6]. Als je bent aangesloten bij de CFE, kun je onder voorwaarden gedurende de 3 maanden na je terugkeer gebruikmaken van de prestaties van de CFE-regeling voor expats^[6].

Zonder voortzetting van werkzaamheden en zonder behoud van rechten onder het vorige stelsel moet u een verblijfsperiode van 3 opeenvolgende maanden in Frankrijk aanhouden om een zorgverzekering te krijgen; dit kan op elke manier worden aangetoond, bijvoorbeeld met drie opeenvolgende huurbetalingen^[6]. Als u bij de CFE bent aangesloten, kunt u onder voorwaarden gedurende de 3 maanden na uw terugkeer aanspraak maken op de uitkeringen van het expatstelsel van de CFE^[6].

Valkuilen, oplichting en aandachtspunten

• Denken dat de Franse sociale zekerheid u blijft volgen: als u geëmigreerd bent, hangt u er niet langer van af^[2]. Detachering is het kader waarin de Franse sociale zekerheid van kracht blijft: binnen de EER of in Zwitserland is die beperkt tot 24 maanden, tenzij er een afwijking geldt (vrijwillige aansluiting bij de CFE is een andere optie); elders hangen de rechten ervan af of er al dan niet een bilaterale overeenkomst inzake sociale zekerheid bestaat^[2].
• Vergeten dat in het gastland een minimumperiode kan gelden: informeer u voordat u Frankrijk verlaat of er een verzekerings-, werk- of verblijfsperiode vereist is om uw rechten te openen^[2].
• Ervan uitgaan dat de CFE alles terugbetaalt: afhankelijk van het land van zorg is de terugbetalingsbasis een percentage of een forfait van de werkelijke factuur^[5]. Er kan dus een deel voor uw rekening blijven.
• Vergeten dat u de kosten zelf moet voorschieten: u moet de kosten voorschieten, tenzij u wordt opgenomen in een instelling waarmee de CFE een overeenkomst voor derdebetalersregeling heeft gesloten^[5].
• In Frankrijk reizen zonder uw rechten te controleren: als u buiten de EU, de EER en Zwitserland woont, in een land zonder overeenkomst die de vergoeding van uw zorgkosten regelt, vereist de terugbetaling van uw gezondheidskosten bij tijdelijk verblijf in Frankrijk minimaal 15 jaar bijdragen aan Franse verplichte stelsels^[1].
• Rekenen op een land zonder overeenkomst: de lokale dekking is daar volgens een verzekeraar mogelijk zeer beperkt of helemaal niet aanwezig^[3].

Vraag bij particuliere contracten de verzekeraar vóór het tekenen schriftelijk naar de uitsluitingen, de maxima, de gedekte gebieden en de voorwaarden met betrekking tot medische voorgeschiedenis.

Voordat u beslist: wat u moet controleren

• Bevestig uw status en, bij detachering, de duur ervan bij uw werkgever en bij de Urssaf.
• Vraag het Cleiss naar uw bestemmingsland: bilaterale overeenkomst of Europese verordening.
• Vraag de ziekteverzekeringsinstelling van het gastland of er een minimumperiode geldt.
• Vergelijk wat het lokale stelsel vergoedt met uw behoeften, en beslis dan of u de CFE of een internationale verzekering wilt toevoegen.
• Laat u bij elk particulier contract de algemene voorwaarden overhandigen: gebied, maxima, uitsluitingen.
• Regel bij terugkeer uw aansluiting bij het ziekenfonds van uw woonplaats.