Je pensioen voorbereiden als digitale nomade: rechten, valkuilen en sparen

Als je om de paar maanden van land verandert, wordt pensioen vaak vergeten. Dit artikel helpt je onderscheid te maken tussen het land waar je premies betaalt, het land waar je woont, en de rechten die zich opbouwen of verloren gaan. Je leert welke periodes het risico lopen zonder rechten te blijven, hoe je je loopbaan volgt en hoe je kunt kiezen om die aan te vullen. Het artikel is opgesteld op basis van Franse rechten: als je in het Franse systeem hebt bijgedragen, is dat jouw situatie.

Waarom pensioen een blinde vlek is van digitaal nomadisme

Elk land beloont de verzekeringsperiodes die onder zijn wetgeving zijn doorlopen^[1]. Voor een nomade is de loopbaan dus verdeeld over meerdere stelsels, elk met hun eigen regels.

Om verliezen te beperken past Frankrijk de Europese verordeningen voor de coördinatie van de sociale zekerheidsstelsels toe, en 42 bilaterale sociale zekerheidsverdragen^[2]. Deze teksten harmoniseren de nationale stelsels niet: ze voorzien alleen in coördinatieregels^[2].

Afhankelijk van je situatie en de landen die je doorkruist, worden je rechten dus ofwel opgeteld, ofwel door elk land afzonderlijk beoordeeld. Dat onderscheid bepaalt wat je uiteindelijk ontvangt, en het komt in de volgende secties aan bod.

Waar betaal je premies als je nomade bent?

Wanneer je gaat werken in een land dat niet via een sociaal zekerheidsverdrag aan Frankrijk is gebonden, val je onder het sociale zekerheidsstelsel van dat land en ben je in Frankrijk niet meer sociaal verzekerd^[3]. De verplichte premies betaal je dus in het land waar je werkt.

De tarieven en berekeningswijzen verschillen sterk van land tot land. Enkele voorbeelden om dat te illustreren, maar nooit te veralgemenen:

• In Roemenië betaalt een werknemer 25 % voor het pensioen en 10 % voor de gezondheidszorg, dus 35 % ten laste van hemzelf^[4].
• In Estland rust de sociale belasting van 33 % vooral op de werkgever, terwijl de werknemer alleen de werkloosheidsverzekering betaalt (1,6 %) en in principe 2 % verplichte pensioenpremie (pijler II), die tijdelijk is opgeschort (0 %) voor 2025-2026^[5].
• In Maleisië betaalt de werknemer 11 % voor het pensioen (EPF); voor niet-Maleisiërs die geen permanente inwoner zijn, wordt het tarief teruggebracht tot 2 % voor de werknemer en 2 % voor de werkgever^[6].
• In Italië bedraagt het totale tarief ongeveer 40 % van het brutoloon, waarvan ongeveer 30 % ten laste van de werkgever en ongeveer 10 % ten laste van de werknemer^[7].
• In Uruguay bedraagt de pensioenpremie 15 % aan werknemerszijde en 7,5 % aan werkgeverszijde^[8].

Het statuut bepaalt ook wie wat betaalt. In Estland betaalt een zelfstandige de sociale belasting van 33 % over zijn belastbare nettoinkomen zelf^[5]. In Roemenië betaalt een zelfstandige pas pensioenpremie (25 %) als zijn nettojaarinkomen minstens 12 keer het brute minimumloon bedraagt, dus 48.600 RON in 2026^[4]. Controleer dus voordat je ergens neerstrijkt wat je daar daadwerkelijk moet betalen, met jouw statuut.

EU-, EER-, Zwitserse of verdragsland: periodes die worden gecoördineerd

Elke staat betaalt het pensioendeel dat overeenkomt met de premieperiodes die op zijn grondgebied zijn doorlopen^[1]. Periodes die zijn opgebouwd in een EU- of EER-staat, in Zwitserland, of in een staat die met Frankrijk een sociaal zekerheidsverdrag heeft gesloten, kunnen worden meegeteld voor de berekening van het pensioen^[1].

Enkele bilaterale verdragen gaan verder en houden ook rekening met periodes die zijn doorlopen in een of meer derde staten, op voorwaarde dat die derde staat via een coördinatieverdrag inzake pensioen aan beide ondertekenende staten is gebonden. Dat geldt voor de verdragen tussen Frankrijk en Brazilië, Canada, India, Marokko, Servië, Tunesië en Uruguay^[1].

Let op: niet alles wordt daarom opgeteld. Sommige verdragen voorzien in een afzonderlijke berekening van de pensioenen: de uitkering wordt dan berekend op basis van de loopbaan in één land, en het bevoegde orgaan houdt geen rekening met de periodes in de andere staat^[1]. Als je zowel in de EU of de EER als in een verdragsland hebt gewerkt, is het optellen van alle periodes alleen in enkele zeldzame gevallen mogelijk^[1]. Bekijk dus het verdrag dat Frankrijk aan elk land waar je werkt verbindt, in plaats van aan te nemen dat alles wordt samengeteld.

Landen zonder verdrag met Frankrijk: wat verloren gaat en wat je kunt inhalen

Zonder sociaal zekerheidsverdrag tussen Frankrijk en het land waar je werkt, worden je pensioenrechten door elk van de landen afzonderlijk beoordeeld^[3]. Concreet:

• Aan Franse kant worden de verzekeringsperiodes die zijn opgebouwd bij de lokale regeling niet meegerekend om het percentage van uw Franse pensioen te bepalen^[3].
• Aan lokale kant geven de betaalde bijdragen niet automatisch recht op een pensioen dat u in Frankrijk kunt ontvangen^[3].
• Volgens de lokale wetgeving kunt u de terugbetaling van alle of een deel van uw bijdragen krijgen^[3].
• Met pensioen moet u zelf de stappen zetten bij de bevoegde instelling van het land waar u hebt gewerkt, om indien van toepassing het pensioen van dat land te krijgen^[3].

Om deze rechten aan te vullen, bestaan er twee oplossingen: de vrijwillige ouderdomsverzekering en het inkopen van periodes in het buitenland^[2]. Deze worden in het volgende gedeelte behandeld.

Vrijwillige verzekering en inkoop: uw rechten aanvullen

Als de sociale bescherming in het land waar u werkt u ontoereikend lijkt, kunt u vrijwillig premie betalen aan de Franse regeling, naast uw verplichte aansluiting in uw werkland^[3]. Deze vrijwillige premie is een aanvulling: ze vervangt de verplichte lokale bijdragen niet (zie het volgende gedeelte).

Aansluiten bij de vrijwillige ouderdomsverzekering kan via de Caisse des Français de l'Étranger^[3]. Voor de voorwaarden voor deelname, het bedrag en de betalingsregels kunt u zich rechtstreeks tot die kas wenden.

Inkopen van periodes is de andere mogelijkheid. Door in te loggen op uw pensioenaccount krijgt u toegang tot de inkoopopties van de kassen waarbij u rechten hebt opgebouwd; om te weten hoe u een aanvraag indient, wat het inkoopbedrag is en wat de betalingsvoorwaarden zijn, neemt u contact op met de betreffende kas^[9].

Valkuilen en aandachtspunten

• Landen zonder overeenkomst: lokaal betaalde periodes tellen niet mee voor het percentage van het Franse pensioen, en lokale rechten zijn niet automatisch overdraagbaar naar Frankrijk^[3].
• Dubbele premie: vrijwillig premie betalen in Frankrijk ontslaat u niet van de verplichte bijdragen in het land waar u werkt^[3].
• Afzonderlijke berekening: afhankelijk van de overeenkomst kan het pensioen uitsluitend gebaseerd zijn op de loopbaan in één land, zonder de andere landen op te tellen^[1].
• Terugbetaling van lokale bijdragen: waar dit mogelijk is, moet de aanvraag soms worden ingediend op het moment dat u het land verlaat^[3]. Als u elke zes maanden van land wisselt, informeer u dan meteen na aankomst bij de bevoegde lokale instelling voor ouderdomsverzekering naar de mogelijkheden tot terugbetaling en de voorwaarden daarvoor^[3].
• Internationale loopbanen: het Franse referentie-inkomen is het gemiddelde van de 25 beste jaren van bruto salaris dat in Frankrijk is verdiend en waarover premie is betaald aan de Franse regeling^[2]. De jaren die in het buitenland zijn doorgebracht, tellen hierbij niet mee, en internationale loopbanen worden zowel bij deze berekening als bij het optellen van periodes benadeeld^[2].
• Belasting op teruggehaalde inkomsten: sinds 1 januari 2024 zijn Thaise fiscale ingezetenen belastbaar over hun buitenlandse inkomsten die zijn verdiend vanaf 1 januari 2024 en die naar Thailand worden overgemaakt, in hetzelfde jaar of in een later jaar^[10]. Een woonland kan dus het geld belasten dat u naar huis haalt; controleer de regels die op uw situatie van toepassing zijn, ook voor uw pensioenen.

Uw rechten volgen: pensioenaccount, loopbaanoverzicht, simulatie

In Frankrijk wordt het pensioen beheerd door verschillende kassen die elk hun eigen berekeningsregels hanteren^[9]. De officiële website Info Retraite is de gemeenschappelijke website voor alle verplichte pensioenregelingen^[9]: wat uw loopbaan ook is, u hebt er een pensioenaccount^[9], dat het vertrekpunt is om te weten waar u staat.

• Het loopbaanoverzicht laat u de bekende informatie over uw pensioenregelingen raadplegen sinds het begin van uw beroepsactiviteit^[9]: daar ziet u welke periodes ontbreken.
• Een schatting van het bedrag van uw pensioenen is beschikbaar in het account, automatisch gegenereerd op basis van de bekende gegevens van uw kassen^[9].
• U kunt een informatiegesprek over het pensioen aanvragen, telefonisch, per brief of per e-mail, bij een van de kassen waarbij u premie hebt betaald^[9].
• Het account bevat ook een dienst die informatie geeft over de meetelling van jaren die u in het buitenland hebt gewerkt^[9].

Periodes van werk in het buitenland worden op wisselende voorwaarden meegeteld, afhankelijk van of u gedetacheerd werknemer bent of expat-werknemer met een lokaal contract, en van het gastland^[9].

Aanvullende spaarvormen: PER, PEA, levensverzekering

Overheidsrechten zijn niet altijd voldoende, vooral niet bij een onregelmatige loopbaan. Spaarvormen kunnen ze aanvullen. Drie beleggingen komen het vaakst terug.

• Het PER: de wet Pacte heeft het individuele PER ingevoerd, bedoeld om het PERP, het Madelin-contract en de Préfon te vervangen^[11]. Deze producten worden sinds 1 oktober 2020 niet meer aangeboden; als je er een hebt afgesloten, kun je het behouden of het bedrag overhevelen naar een individueel PER^[11].
• Het PEA: na een minimale aanhouding van 5 jaar kan het gespaarde bedrag worden omgezet in een levenslange lijfrente die vrijgesteld is van inkomstenbelasting, maar wel onderworpen is aan sociale heffingen^[11].
• De multi-beleggingsverzekering op basis van levensverzekering: hiermee kun je op middellange en lange termijn beleggen in verschillende soorten fondsen^[11]. Afkopen is op elk moment mogelijk, met een gunstiger belastingregime na 8 jaar aanhouding^[11].

De keuze van de beleggingsfondsen hangt af van de tijd die je nog van je pensioen verwijderd bent^[11]. Lees voordat je investeert het KID (essentiële informatiedocument) van elk fonds^[11]. Voor het PER geldt standaard het beheer met vooraf bepaalde profielen: als jij niets anders beslist, wordt dit beheer toegepast^[11].

Je aanvraag indienen als je in meerdere landen hebt gewerkt

• Woon je in Frankrijk, dien dan je aanvraag in bij het pensioenfonds van de plaats van je laatste aansluiting in Frankrijk (Carsat/Cnav, CGSS, CCMSA, enz.), via je persoonlijke online omgeving of per post^[1]. Het is raadzaam te vermelden in welke staten je hebt gewerkt^[1].
• Woon je in een andere staat waar je hebt gewerkt, dien dan je aanvraag in bij de pensioeninstelling van die staat^[1].

Het fonds waarbij de aanvraag is ingediend, onderzoekt je rechten binnen het voor jou meest voordelige kader (Europese verordeningen of de betreffende bilaterale overeenkomst), en stuurt vervolgens een verzoek om uitbetaling door naar de pensioeninstellingen van de andere staten waar je hebt gewerkt^[1].

De voorwaarden voor vertrek veranderen: decreten passen de leeftijd waarop rechten ontstaan en de verzekeringsduur aan voor pensioenen die ingaan vanaf 1 september 2026^[2]. Controleer de geldende regels bij je pensioenfonds voordat je een datum vastlegt.

Stappen, in volgorde

• Open je pensioenrekening op Info Retraite en lees je loopbaanoverzicht om eventuele ontbrekende periodes op te sporen.
• Bepaal voor elk land waar je werkt welk stelsel van toepassing is en of er een overeenkomst met Frankrijk bestaat.
• Zodra je aankomt in een land zonder overeenkomst, informeer je bij de lokale instelling naar de terugbetaling van premies en de voorwaarden daarvoor.
• Bewaar de bewijzen van premiebetalingen en werkperiodes in elk land.
• Beslis of je je rechten wilt aanvullen: vrijwillige verzekering, inkoop van periodes of sparen (PER, PEA, levensverzekering).
• Vraag een informatiegesprek over je pensioen aan om je strategie te bevestigen, en herhaal dit bij elke duurzame verhuizing naar een ander land.

Dit artikel geeft het belangrijkste overzicht. De voorwaarden voor deelname aan de vrijwillige verzekering, de details van afkopen, het recht van elk land waar je doorheen reist en jouw persoonlijke situatie vragen om verdere uitleg, bij de betreffende fondsen of bij een professional.